Selv om det er tøffe tider så er det stadig flere som søker om refinansiering av forbrukslån og dette kan være veldig smart. Du kan faktisk spare flere tusen kroner på refinansiering. Et spørsmål som veldig man får når de søker om forbrukslån er spørsmål om de trenger forsikring på lånet. Dette er en betalingsforsikring som noen banker setter som krav for enkelte søker og for andre så er det valgfritt. Vi skrev litt om dette når det ble «lockdown» i Norge. Veldig mange lurer på om de faktisk trenger en betalingsforsikring på sine lån. Det korte svaret på dette er at det handler veldig mye om hva du foretrekker av sikkerhetsnett selv og hvilken situasjon du er i.
Hva dekker en betalingsforsikring for forbrukslån?
Det finnes flere forskjellige betalingsforsikringer og de kan ha forskjellig dekning. Derfor anbefaler vi at man leser disse kravene nøye før man huker av, men normalt så dekker en betalingsforsikring for forbrukslån følgende:
- Sykemelding
- Permittering
- Arbeidsledighet
Noen forsikringer har i tillegg tap av liv som en del av forsikringen. Det betyr om personen som har lånet og tegnet forsikringen dør så vil ikke de etterlatte sitte igjen med gjelden.
Hvordan søker jeg om betalingsforsikring til forbrukslån?
Normalt sett så vil bankene kun la deg tegne forsikring når du skal signere lånet og det er umulig å reversere dette i etterkant. Hvis du i dag allerede har lån så kan du heller prøve å søke om refinansiering hos en ny bank hvor du kan få betalingsforsikring. Da kan du i tillegg spare noen ekstra penger hvis du får bedre betingelser. Hvis du ønsker å gjøre dette så anbefaler vi å bruke en agent, nedenfor finner du en oversikt over noen aktører som kan hjelpe deg med å sammenligne og innhente tilbud fra flere banker.
Forsikringen fungerer slik
Betalingsforsikringen for forbrukslån fungerer som regel på at du må ha vært sykmeldt eller permittert i over 30 dager for at den gjelder. Du må altså betale noe vi kan kalle en egenandel på en måned. Deretter så dekker forsikringen resten til du er tilbake i jobb igjen, det du skal være oppmerksom på er at enkelte betalingsforsikringer for forbrukslån har en begrenset tid de dekker. Derfor er det veldig viktig at du du leser vilkårene godt før du aksepterer forsikringen.
Hvem passer en slik forsikring for?
Dette er en forsikring som passer for deg som liker å ha sikkerhet og ønsker å bekymre deg over en uventet sykdom eller andre hendelser som forsikringen dekker. Det er viktig å huske at forsikringen ikke dekker hendelser som man har hatt kunnskap om eller som man vet kommer til å skje. Forsikringen gjelder fra dagen du tok opp lånet men om du f.eks på forhånd vet at du står i fare for å bli permittert eller du har en sykdom som ligger i dvale så vil ikke forsikringen dekke dette.
Dersom du har lånt et mindre beløp som forbrukslån så er det kanskje ikke nødvendig med en slik forsikring som faktisk koster en del i måneden.
Hvem burde ikke signere på en betalingsforsikring for forbrukslån?
Om du i dag eier egen bolig med mye restverdi og har en trygg inntekt så bør det ikke være nødvendig med en betalingsforsikring. Eneste unntaket er hvis du har veldig høy forbruksgjeld i forhold til dette. Da kan du vurdere nettopp en betalingsforsikring når du tar opp forbrukslån.
Hvor mye koster en forsikring for forbrukslån?
De varierer gjerne i pris fra tilbyder, vilkår og ikke minst lånesum. Noen banker tilbyr flere forskjellige forsikringer til sine forbrukslånskunder med forskjellig dekning. Det man egentlig kan regne med som en slags «tommelfingerregel» er at det koster rundt 8 -10% av månedsbeløp på lånet. Det er dermed en betydelig ekstra kostnad målt i prosentvis av hva du betaler. Samtdig så er dette som med alle andre forsikringer, veldig godt å ha når uhellet er ute. Det fikk blant annet veldig mange permitterte merke under covid19, hvis man ble permittert og hadde betalingsforsikring så trengte man ikke å tenke på nettopp dete.
Er betalingsforsikring det samme som inntektssikring?
Vi vet at flere som har søkt om forbrukslån har fått tilbud om inntektsikring samtidig som de søker. Dette er ikke det samme som en betalingsforsikring og dekker kun et begrenset beløp i inntekt. Dette er også gjerne ennå mer kostbart enn en vanlig betalingsforsikring.
Alternativer til betalingsforsikring på forbrukslån
Det finnes veldig mange alternativer til betalingsforsikringer på forbrukslån men ingen gir deg akkurat den samme sikkerheten som betalingsforsikring til forbrukslån. Et alternativ kan være å legge opp tilsvarende du ville betalt i måneden på en forsikring på en sparekonto for å ha til det man på engelsk kaller «rainy days». Et annet alternativ kan være å satse på at man holder seg frisk og i jobb å heller ta støyten når det kommer. Hvis noe veldig uforutsett skulle skje så kan man som regel alltid søke om avdragsfrihet i en liten periode.