Burde du samle smålån?

Lånebeløp 10 000 – 500 000 kr
Eff.Rente 5,33 – 49,92 %
Utbetaling 12 – 180 dager dager
Alder 20 år
Eksempel: Nom rente 9,59% , Eff. rente 11,19%, kr 130.000, o/5 år. Kostnad kr 37.988, totalt kr 167.988.
Lånebeløp 10 000 – 600 000 kr
Eff.Rente 5,01 – 24,40 %
Utbetaling 12 – 180 dager dager
Alder 25 år
Eff: 11 % 200.000,- 10 år Kost: 122.092,- Tot: 322.092,-
Lånebeløp 25 000 – 500 000 kr
Eff.Rente 6 – 23 %
Utbetaling 12 – 180 dager dager
Alder 23 år
100 000 kr over 5 år Effektiv rente: 14,15 % Kost: 37 120 kr Total kost: 137 120 kr
Lånebeløp 10 000 – 500 000 kr
Eff.Rente 7,40 – 24,40 %
Utbetaling 12 – 180 dager dager
Alder 23 år
Låneeksempel: eff.rente 15,84%, 65000,-, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 92334,-.
Lånebeløp 20 000 – 600 000 kr
Eff.Rente 6,90 – 29,06 %
Utbetaling 180 dager dager
Alder 25 år
Renteeksempel: Annuitetslån 150 000 kr, 5 år, nom. rente 9,07%, etabl.-/termingeb. 0kr gir eff. rente 9,46%. Totalkostnad 187 140 kr, kostnad 3 119 kr/måned (60 avbet.). Nedbet.tid 1-15 år, 5 år dersom du ikke skal refinansiere.
Lånebeløp 100 000 – 2 500 000 kr
Eff.Rente 6,90 – 29,06 %
Utbetaling 360 dager dager
Alder 25 år
Renteeksempel: Lån 2 000 000 kr, 25 år, nom. rente 5,94%, eff. rente 6,24%. Totalkostnad: 3 892 014 kr. Faktisk månedsbeløp og totalbeløp kan avvike fra kalkulator. Etab.gebyr 1-4 %. Rente fastsettes individuelt.
Lånebeløp 10 000 – 90 000 kr
Eff.Rente 11,67 – 39,90 %
Utbetaling 12 – 60 dager dager
Alder 25 år
Representativt eksempel: eff. rente 23,0%, 35.000,-, o/5 år, kostnad 21.666,-, totalt 56.666,-. Eksemplet er beregnet ut ifra at månedsbeløpet betales via avtalegiro og at avtalens nedbetalingsplan overholdes.

Stadig flere nordmenn tatt opp forbrukslån. Noen har veldig høy forbruksgjeld og andre har mindre forbrukslån. Disse mindre lånene blir ofte kalt for «smålån». Dette er gjerne forbrukslån som er mellom 10000 og 100 000. Veldig mange har ikke bare et smålån, det er gjerne flere smålån. Dette er lån som gjerne har høye gebyrer og renter. Veldig mange med smålån opplever at de er vanskelig å bli kvitt fordi nedbetalingen i stor grad går til å betjene den høye renten.

Vår erfaring er at om man ønsker å bli kvitt smålån så må man samle disse i et lån for å få ned rentekostnaden og få en bedre oversikt. Dette kalles et refinansieringslån. I denne artikkelen så skal vi gå inn på hvordan du kan bli kvitt smålån og samle disse smålånene inn i et lån. Vi skal gå igjennom følgende punkter:

  • Hvorfor burde man samle smålån?
  • Hvordan kan man samle smlån?
  • Kan alle få refinansiering av smålån?
  • Noen tips til hvordan du kan unngå å have i samme situasjon igjen

Hva er et smålån?

Det er mange definisjoner på smålån men når vi snakker om smålån så snakker vi om enkeltvise lån på 25000,- kroner og helt opp til 100 000. Vår erfaring er at mange av dere som lurer på hvordan man kan samle smålån, gjerne har flere smålån. Dette er mindre forbrukslån som gjerne er nesten gitt som kredittkort og som en relativt kort nedbetalingstid. Vår definisjon av smålån inkluderes sms lån, handle kreditter og andre typer mindre lån.

Hvorfor burde man samle smålån?

Den største årsaken til at vi anbefaler at du samler smålån er at du kan spare penger i form av renter og gebyrer. Smålån har ofte svært høye gebyrer og ikke minst høye renter. Ofte så har noen av disse smålånene like høy eller høyere renter enn kredittkortgjeld. Dette gjør at om man ikke betaler ned på disse agressivt så vil disse gjerne betales ned svært langsomt. Nå har Finanstilsynet kommet med noen nye regler som gjør at man maksimalt kan ha 5 års nedbetalingstid på sine forbrukslån. Ofte så går disse mindre smålånene under radaren på dette og enkelte er laget som om det er et kredittkort.

For de aller færreste så er det ikke mulig å betale ned smålånene med penger man har på bok. Hvis du har penger på bok så må du selvfølgelig bruke disse på å betale ned smålånene. Om du ikke har pengene på bok så er det neste smarte valget å samle smålån i et lån med en bedre rente. Renten på et refinansieringslån kan være halvparten eller en tredjedel av hva man betaler på smålånene sine. Hvor mye du sparer på å samle smålånene er avhengig av hvor høy rente du har i dag og hvilken rente du kan få av bankene på ditt lån.

Hvordan kan man samle smålån?

Når du skal samle alle dine smålån i et lån så er det utrolig viktig at du finner et lån med gode betingelser. Den beste måten å gjøre dette på er å søke i flere banker. Det finnes over 20 banker i Norge som alle tilbyr refinansieringslån. Alle disse bankene har et forskjellig utgangspunkt og vurderer forskjellig, derfor får man ofte lånetilbud med forskjellige betingelser. Derfor anbefaler vi alltid at man bruker en agent som noen av de som står øverst i tabellen. 

Får alle innvilget refinansiering til å samle smålån?

Hvis du har en vanlig økonomi og en grei inntekt så vil du kunne få innvilget refinansiering av dine smålån. Det er likevel noen som opplever å få avslag hos bankene og det kan være flere årsaker til at bankene ikke ønsker å refinansiere dine smålån:

  • Du har for mye gjeld
  • Du har for lite penger inn skattepliktig inntekt
  • Dårlig historikk
  • Aktive inkassosaker
  • Geografi

I tillegg til disse punktene så har bankene egne vurderinger som ikke er åpne for offentligheten. Det betyr at de kan ha egne variabler som kan være med på å påvirke om du får godkjent din søknad eller ikke. Alle banker vurderer forskjellig og derfor kan det være veldig lurt å nettopp søke hos en agent. Ved å søke i mange banker så sjekker du alle dine lånemuligheter på veldig kort tid.

Hvis du får avslag på din søknad om å samle smålån så bør du snarest se på andre løsninger. Det er gjerne slik at man har flere muligheter til å blitt smålån og det handler om å finne den riktige metoden for deg. Nedenfor har vi skrevet litt om alternative måter man kan samle smålån eller refinansiere smålån som det også heter:

Boliglån

Om du i dag eier egen bolig så kan du ha ledig verdi i boligen som kan gi deg en utrolig billig refinansiering av dine smålån. For å kunne få en refinansiering av smålån med sikkerhet i boligen så trenger du å ha mer enn 15 % ledig verdi i boligen, I tillegg så må du gå igjennom en screening av banken hvor de da gjerne ser på din økonomiske situasjon. De aller fleste søknader om opplåning av boligen kan gjøres i nettbanken og det tar gjerne ikke veldig lang tid å få svar. Dersom banken din skulle si nei til dette så kan du prøve i andre banker. Hvis har veldig høy forbruksgjeld så kan du vurdere refinansiering med betalingsanmerkninger. Det du skal være obs på her er at løsningen kan være så kostbar at det ikke er noe vits hvis du har flere mindre smålån som du ønsker å samle.

Privat lån

Dette er normalt ikke noe vi anbefaler men om man ikke får samlet smålån i vanlig bank så kan det absolutt være verdt å sjekke ut muligheten for å samle smålån. Dette gjelder spesielt hvis det dreier seg om mindre beløp som man skylder og man har muligheten til å låne av noen som ikke trenger pengene i nærmeste fremtid. Et privatlån bør gjøres på en skikkelig måte. Det betyr det bør lages, kontrakt, nedbetalingsplan og det bør selvfølgelig legges til rette for en rente på det private lånet.

Hvordan unngå å havne i denne situasjonen igjen?

Vi vet at veldig mange som får innvilget refinansiering til å samle sine smålån, dessverre ofte havner i problemer igjen. Det er gjerne flere årsaker til dette men det handler gjerne om at man ikke har endret atferd eller at man ikke har tatt kontroll over økonomien. Det er viktig å huske på at det ikke er sikkert at man får denne sjansen igjen så derfor burde man bruke denne sjansen til å kvitte seg med forbruksgjeld godt.

Nedenfor har vi skrevet noen punkter om hva du kan gjøre å sørge for at du ikke havner i problemer igjen:

  • Lag et budsjett
  • Gå igjennom kostnader og kutt ned
  • Bygg opp en solid bufferkonto