Refinansiering
Har du mange dyre smålån – for eksempel i form av kredittkortlån eller forbrukslån? Da er det fort gjort å miste den økonomiske oversikten, og renteutgiftene er kanskje høyere enn hva du er komfortabel med. Refinansiering kan i så fall være løsningen for deg.
Her kan du lære mer om hva refinansiering innebærer. Hva er det, og hva slags ulike former for refinansieringslån finnes? Her får du svar på alt du lurer på.
Hva er refinansiering?
Refinansiering er en prosess som innebærer at man forflytter på gjelden sin. Som regel brukes begrepet når man betaler ned eksisterende gjeld med et nytt lån.
Har du for eksempel ti kreditt- eller forbrukslån på totalt 50 000 kroner som du betaler på hver måned, kan dette gjøre den økonomiske situasjonen uoversiktlig og dyr. Dersom du tar opp et nytt lån på 50 000 kroner, kan du betale ned øvrig gjeld og sitte igjen med kun ett lån.
Hvorfor er det lurt å søke om en refinansiering?
Refinansiering byr på flere fordeler enn du kanskje tror. Først og fremst kan du oppnå lavere kostnader på gjelden din per måned. Dette skyldes at du kan spare på å kun ha én rente og ett sett med gebyrer å betale på, fremfor flere.
En annen fordel, er at du får bedre oversikt over den økonomiske situasjonen din. Mange mister oversikten når de mottar mange regninger hver måned. Og skulle du i forvirringen glemme å betale regninger, kan dette føre til purringer, inkasso og enda dyrere gjeld.
Refinansiering kan også være en gunstig løsning om du først har pådratt deg inkasso eller betalingsanmerkninger. Du kan nemlig betale gjelden som har gitt deg betalingsanmerkninger, og dermed oppnå bedre kredittverdighet.
- Lavere lånekostnader
- Bedre oversikt over økonomien
- Bli kvitt eventuelle betalingsanmerkninger
Hvilke kriterier må oppfylles for å godkjent en refinansiering?
Hvis du planlegger å søke om refinansiering, er det greit å vite hva banken ser etter. Hva skal egentlig til for å få et lån til refinansiering?
For at banken skal kunne hjelpe deg med å refinansiere eksisterende lån, er både betjeningsevne og andre faktorer avgjørende. Nedenfor er alle vilkårene man må oppfylle for å søke om en refinansiering:
Du må være gammel nok
Dersom du skal kunne få et refinansieringslån, må du først og fremst være gammel nok. Ulike norske banker kan ha en noe varierende aldersgrense, men de fleste krever at du er minst 18, 20, 21 eller 23 år gammel.
Er du ung, er det med andre ord ikke sikkert at alle banker kan hjelpe deg. Da kan du enten ta tiden til hjelp, eller se om du finner en bank med lavere aldersgrense.
Du må ha tilstrekkelig inntekt og betjeningsevne
Banken vil også ta hensyn til hvor god betjeningsevne du har. Om du skal kunne ta opp et lån, krever banken at du også vil klare å betale ned på det gitt den inntekten du har.
Om du har en høy brutto årslønn, vil dette ofte øke sjansene dine for å kunne låne mer hos banken – også når det kommer til refinansieringslån.
Total gjeld overgår ikke over 5x
Etter at regjeringen for noen år siden innførte en ny utlånsforskrift, har ikke bankene kunnet låne ut mer enn fem ganger låntakers totale inntekt. Merk deg at det her er snakk om total gjeld. Har du gjeld fra før, vil dette altså ha innvirkning på hvor mye du kan låne.
Banken vil imidlertid ta hensyn til at du vil kvitte deg med eksisterende gjeld når du tar opp et lån til refinansiering.
Fast inntekt
Når du skal søke om lån til refinansiering, er det ikke bare størrelsen på inntekten som er relevant for banken å se på. De fleste banker er også opptatt av at du skal ha en stabil inntekt, noe som gjerne er synonymt med fast jobb.
Dersom du er selvstendig næringsdrivende eller kun jobber innimellom, kan det noen ganger bli mer utfordrende å få lån hos banken. Det er imidlertid spesialbanker som har ekspertise på å kunne tilby refinansiering til personer uten fast ansettelse.
Disse bankene tar som regel en mer helhetlig vurdering av økonomien til den som søker lån. Det kan for eksempel være aktuelt å se på sannsynlig inntektsutvikling fremover, eller lignende.
Om du er student med deltidsjobb i dag, er det kanskje sannsynlig med økt, fast inntekt om noen måneder. Dette kan ha mye å si for hvorvidt du kan få lån, og hvor mye du eventuelt kan låne.
Betalingsanmerkninger eller inkasso
Når det kommer til låntakere med betalingsanmerkninger, er bankene stort sett skeptiske til å låne ut penger. I de aller fleste tilfeller får man avslag på lånesøknaden om man søker lån med betalingsanmerkning.
Lån uten sikkerhet er som regel ikke mulig å få når man har anmerkninger. Når det gjelder lån med sikkerhet derimot, er det enkelte banker som kan hjelpe deg. Du kan lese mer om hvordan du kan låne penger med betalingsanmerkninger her
Hvordan fungerer en refinansiering?
Refinansiering fungerer vanligvis slik at det er banken selv som betaler ut de gamle lånene dine. Om du har søkt om et refinansieringslån, vil du altså ikke få pengene utbetalt til bankkontoen din.
Når banken har betalt lånene, blir du automatisk kvitt de gamle lånene, og du får et nytt lån hos banken som ga deg lån til refinansiering. Dette lånet betaler du ned i henhold til avtalen. Du skal på forhånd ha fått informasjon om nedbetalingstid, renter og lignende.
Husk at du som regel kan kontakte banken når som helst hvis du har mulighet til å betale ned lånet fortere. Da kan du bli kvitt gjelden tidligere enn planlagt, noe som er gunstig for økonomien din.
Du kan også kontakte banken dersom du skulle slite med å betale ned på avdraget en måned. Mange banker kan tilby avdragsfrie måneder, der du kun betaler på rentene. Denne fleksibiliteten er gull verdt om uforutsette utgifter skulle oppstå.
Hvor mye kan jeg søke om i refinansiering?
Det er veldig varierende hvor mye man kan få i lån til refinansiering. Det er mange faktorer som avgjør hvor mye du kan låne, inkludert inntekt, gjeldsgrad (hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten) og lignende.
I tillegg er det slik at ulike banker kan operere med ulike lånebeløp. Dersom du skal søke om et refinansieringslån med sikkerhet hos en spesialbank, kan du som regel låne fra 250 000 kroner og oppover. Lånebeløpet avhenger av hvor mye fri verdi du har i boligen.
Om du søker om refinansieringslån med sikkerhet hos en tradisjonell bank, kan lånebeløpet som regel være enten lite eller stort.
Søker du derimot om lån til refinansiering uten sikkerhet, er det som regel snakk om noe lavere lånebeløp. Her kan du gjerne låne alt fra 10 000 til rundt 600 000 kroner, men ikke flere millioner slik du kan om lånet har sikkerhet.
Hvordan finne den beste refinansieringen?
Uansett om du søker om lån til refinansiering eller andre former for lån, er det viktig å ta hensyn til lånevilkårene. Disse vil nemlig være avgjørende for hvor bra lånet faktisk er.
Her skal vi se litt nærmere på noen av de faktorene som vil være viktigst å ta hensyn til når du sammenligner ulike refinansieringslån.
Lav effektiv rente
Når du skal søke om et lån til refinansiering, bør du alltid ha som mål å få et lån med lavest mulig rente. Husk at banker flest oppgir både nominell og effektiv rente. Her er det lurt å først og fremst se på effektiv rente, siden denne også vil ta med eventuelle gebyrkostnader.
Enkelt forklart er det slik at jo lavere effektiv rente et lån har, dess billigere er lånet. Om du får tilbud om du refinansieringslån med effektive renter på henholdsvis 4,5 % og 3,2 %, bør du altså velge sistnevnte.
Det er faktisk mulig å spare mange tusen kroner per år om man sikrer seg så lave rentekostnader som mulig. Vi anbefaler deg å sjekke ut lånetilbud fra så mange banker som overhodet mulig, slik at du får den beste renten.
God kundeservice
Valg av bank til refinansiering handler ikke bare om å finne et lån som er gunstig. For mange er det minst like viktig at banken har kompetente og hyggelige rådgivere som kan bistå med gode råd og anbefalinger.
Dersom du skulle ha noen spørsmål relatert til privatøkonomi, kan en rådgiver i banken være veldig god å ha. Når du velger lån til refinansiering (og bank), bør du derfor være nøye med å sjekke hva andre kunder sier om banken. Er de ansatte serviceinnstilte og dyktige?
Det er gjerne en fordel om du har tilgang på kundeservice store deler av døgnet, og at banken kan nås via telefon, e-post og chat.
Hvordan søke om en refinansiering?
De fleste synes det er mest praktisk å søke om refinansiering på nett. Da fyller du enkelt og greit ut et skjema der du legger inn opplysninger som navn, hvor mye du ønsker å låne og lignende.
Banken mottar søknaden din elektronisk, og kan så ta stilling til den. Som regel behandles søknaden automatisk, men den kan også gjennomgås av bankens medarbeidere. Når du har funnet et lånetilbud du ønsker å takke ja til, kan du signere ved hjelp av BankID eller lignende identifiseringsmuligheter på nett.
Et alternativ til å søke om refinansiering på nett, er å fysisk besøke en bankfilial og snakke med en rådgiver. Dette kan imidlertid være litt mer tidkrevende enn å sende inn en online søknad.
Sammenlign refinansiering
Det er lurt å innhente lånetilbud fra flere banker når du skal få hjelp med refinansiering. Dersom du synes det er tungvint å sende inn søknader til én og én bank, kan du eventuelt bruke en såkalt låneportal. Et eksempel på dette er en låneagent. En låneagent sammenligner tilbud fra flere banker for deg.
Du kan da fylle ut kun ett skjema, men søke hos flere banker samtidig. På den måten kan du slippe å fylle ut samme type søknad mange ganger, og spare deg selv for mye tid og arbeid.
Husk at det som regel er helt uforpliktende å søke om lån hos banker. Du er ikke forpliktet til å takke ja til søknadene. Det er først når du signerer lånepapirene at avtalen er gjeldende.
Hvilken bank er best på refinansiering?
Det finnes utallige banker som kan hjelpe deg med refinansiering i Norge. Det er imidlertid vanskelig å peke ut én spesifikk bank som best, siden lånetilbudene til bankene er veldig individuelle.
Hvor god rente en bank kan tilby deg, er helt avhengig av kredittscoren du får under kredittsjekken. Vanligvis er det slik at jo bedre økonomi du har, jo lavere blir lånets kostnader – paradoksalt nok.
Generelt sett er det slik at de tradisjonelle bankene opererer med lavere renter enn spesialbankene. Sistnevnte er banker som gjerne har spesialisert seg på å tilby lån til kunder med betalingsanmerkninger, og dette medfører høyere rentesatser.
Oppsummering
Refinansiering er en prosess som går ut på at man betaler ned eksisterende lån med ny gjeld. Det nye lånet du tar opp, bør ideelt sett ha lavere renter, slik at du sparer penger på refinansieringen. Du kan også oppnå fordeler i form av bedre økonomisk oversikt.
Refinansiering kan være aktuelt for alle som har et ønske om å kvitte seg med eksisterende lån, enten det skyldes betalingsanmerkninger eller dyre lånekostnader.
Det er mulig å få lån til refinansiering både med og uten sikkerhet. Sistnevnte er et godt valg når man ikke har mulighet for å stille med sikkerhet i bolig eller andre eiendeler. Har du mulighet for å få refinansiering med sikkerhet, kan du potensielt få en veldig gunstig rente.
Søk gjerne om refinansiering hos mange ulike banker, sånn at du får mulighet til å sammenligne forskjellige lånetilbud. Husk at det alltid vil lønne seg med så lav effektiv rente som mulig. Lykke til med refinansiering!
Burde man bruke en låneagent?
Når man skal søke på lån, er det mange ting å ta hensyn til. God økonomi gjør det lettere å få lån, mens varig lav inntekt kan gjøre det vanskeligere. Men det er ikke bare hensyn til inntekt og formue som er viktig. Betalingshistorikk, bostedsadresse, alder,...
Gjelden til nordmenn stagnerer
I Norge så har vi hatt en stigende kurve på usikret gjeld, den begynte å gå ned når gjeldsregisteret kom men har nå gått ned i form av nye lån. Rett før vi gikk inn i 2020 så nådde nordmenn den høyeste gjeldsbelastnngen noen gang. Det kan ha vært en topp for ifølge en...
Forbrukslånsbanker setter ikke ned renten
Det er tøffe tider i økonomien og de siste ukene har særlig bankene sin rentepolitikk kommet i fokus. Det har stort sett dreid seg om boliglån og i dag kunne vi lese i en artikkel i E24 at bankene ikke kommer til å sette ned renten på forbrukslån. Vi vet at noen...
Restskatt
Ikke råd til å betale restskatt? Låne penger? Nå har alle nordmenn fått skattemeldingen for 2021, i skatttemeldingen for 2021 som er mer kjent som selvangivelse. Det er mye spenning i dette for veldig mange, denne skattemeldingen forteller deg om du har betalt...
Høy kredittkortgjeld
Høy kredittkortgjeld?Kredittkort er et veldig fint verktøy å bruke i hverdagen når man bestiller reiser, hotellrom eller når man kjøper på nett. Det er fort gjort å bruke mer penger enn planlagt med et kredittkort og plutselig så...
Dekker betalingsforsikring for forbrukslån permittering?
Den siste tiden så har verden blitt snudd på hodet og ikke minst økonomien for de aller fleste nordmenn. En permittering går hardt utover økonomien og spesielt de som har forbrukslån. Veldig mange av de som har tatt opp forbrukslån har tegnet noe som heter...
Kan man søke om avdragsfrihet på forbrukslån?
Korona-viruset har skapt mye uro, ikke bare blant folk med gjeldsproblemer men over hundre tusen nordmenn har blitt permittert. Flere har forbrukslån og lurer på om det er mulig å få avdragsfrihet på forbrukslån. Vi vet at det er mange som har høy forbruksgjeld og at...
Samle smålån
Burde du samle smålån?Stadig flere nordmenn tatt opp forbrukslån. Noen har veldig høy forbruksgjeld og andre har mindre forbrukslån. Disse mindre lånene blir ofte kalt for "smålån". Dette er gjerne forbrukslån som er mellom 10000...
Samle kredittkortgjeld
Samle kredittkortgjeldDet å samle kredittkortgjeld kan være veldig lurt hvis du ønsker å bli kvitt forbruksgjeld og ønsker å få kontroll på økonomien. Derfor har vi laget den ultimate guiden til deg som ønsker å samle...
Hvordan vil en ny finanskrise påvirke dine lån?
Hvordan vil en ny finanskrise påvirke dine lån?Hvis du eier egen bolig så kan du refiansiere hele din gjeld med sikkerhet i boligen din. Dette kan gi deg en bedre rente og gjør at man i mange tilfeller kan betale ned sin gjeld raskere. Søk om refinansiering fra...