Refinansiering med betalingsanmerkninger

Refinansiering med betalingsanmerkninger er et lån med pant i boligen som gjør at du kan få slettet betalingsanmerkninger og inkasso. Kravene blir refinansiert og bakt inn i et nytt boliglån. Det betyr at når du refinansierer boliglånet, får du en ny start med blanke ark. Fordelene med en slik refinansiering er:

• Betalingsanmerkninger og inkasso blir slettet
• Bedre oversikt
• En ny økonomisk start
• Du kan få lavere renter

Veldig mange synes nok refinansiering med betalingsanmerkninger er vanskelig å forstå, og derfor har vi laget en veldig dekkende guide som er ment for å hjelpe deg til å forstå hva det er. Hvis du ikke ønsker å lese guiden, kan du søke om refinansiering hos en av våre partnere ovenfor, det er gratis og helt uforpliktende.

Hvordan kan du refinansiere gjeld med betalingsanmerkninger?

 Hvis du ønsker å søke om en refinansiering med betalingsanmerkninger, kan du gjøre følgende:

1. Finn en bank eller agent som tilbyr refinansiering, bruk gjerne en av våre annonsører
2. Fyll ut korrekt informasjon 
3. Hvis du får godkjent, vil banken jobbe med deg og din gjeld for å få et godt resultat. Enkelte banker kan hjelpe deg med å forhandle ned din gjeld
4. Lånet blir tinglyst, og kreditorene vil få pengene sine
5. Betalingsanmerkninger slettes, og du begynner med «blanke ark»

Før du søker om en refinansiering, kan det være greit å ha noen dokumenter på plass. Det aller meste kan banken eller agenten hente automatisk, men det kan være lurt å ha en oversikt over din gjeld, arbeidskontrakt, lønnsslipper og eventuelle andre ting som kan være relevante for din sak. 

Veldig mange synes det kan være skummelt når banken eller agenten ringer deg opp angående din søknad. Det er viktig å huske på at dette er aktører som ønsker å hjelpe deg med en løsning på din gjeld. De får inn veldig mange søknader om refinansiering, og  man gjør derfor smart i å gjøre en god figur når man snakker med dem. Noen gode råd fra oss er å være ærlig, svare så godt som mulig på alle spørsmål og fremskaff alt de trenger av dokumentasjon. 

Noen saker kan ta veldig lang tid å behandle, men dette er som regel en kombinasjon av treghet fra banken og kunden. Hvis du er rask på ballen, er sjansen god for at behandlingstiden blir kort. 

Hva er en refinansiering med betalingsanmerkninger?

De fleste kjenner ikke til hva en refinansiering er, og før vi går inn på alle detaljene i denne guiden, kan det være lurt å få en enkel forståelse for dette.

En refinansiering er et ord som brukes for å beskrive lån som erstatter nye lån. Refinansiering blir brukt bredt og i flere sammenhenger når det kommer til lån. De aller fleste kjenner nok til refinansiering av lån uten sikkerhet, som f.eks. forbrukslån eller når man skal pusse opp huset.

En refinansiering med betalingsanmerkninger er en form for lån hvor man bruker boligen man eier som sikkerhet og utsteder et nytt lån som inkluderer alt du har av gjeld som f.eks.:

• Boliglån
• Forbrukslån
• Kredittkortgjeld
• Inkassokrav
• Ubetalte regninger

Ofte refinansierer man når man ønsker å oppnå en fordel. Det kan være lavere rente, lengre nedbetalingstid, større lånebeløp eller at man refinansierer for å bli kvitt betalingsanmerkninger. Disse kan være en stor belastning for den som har det.

Når man søker om refinansiering med betalingsanmerkninger eller inkasso, innebærer dette at man baker inkasso, kredittgjeld og andre krav man måtte ha inn i et nytt lån. Det nye refinansieringslånet blir gitt med sikkerhet i din bolig. Betalingsanmerkninger blir slettet, og du får blanke ark. 

Enkelt forklart er en refinansiering med betalingsanmerkninger et lån som gjør at du kan dekke inn din gjeld til kreditorer. Slik kan betalingsanmerkningene dine fjernes, og annen gjeld blir innfridd. Det er en måte å rydde opp i gjeld på og balansere økonomien på nytt. 

Denne typen refinansiering er ikke så forskjellig fra et helt vanlig boliglån, bortsett fra at man har en høyere rente og et etableringsgebyr som ikke bankene vanligvis har. Den største forskjellen til et vanlig boliglån er at man ganske naturlig nok kan ha betalingsanmerkninger og inkasso når man søker om en refinansiering med betalingsanmerkning.

Hvem passer refinansiering med betalingsanmerkninger for?

En refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning, eller omstartslån som det også kalles, passer for deg som;

• Har betalingsanmerkninger
• Har inkasso 
• Ikke får refinansiering i vanlig bank.

Om du har mulighet til å få lån i en vanlig bank, er ikke dette det rette alternativet for deg. Dette er nemlig en ganske kostbar løsning hvis man sammenligner med vanlige lån som du får i ordinære banker. Bankene som tilbyr refinansiering av gjeld med betalingsanmerkninger, tar mer risiko, og derfor koster lånene mer enn i en vanlig bank. 

Lånene passer for deg som har mye gjeld, betalingsanmerkninger eller inkasso, og som ønsker å rydde opp i økonomien. Løsningen kan være et godt alternativ for deg som av andre årsaker  ikke får godkjent en refinansiering i en vanlig bank.

Med en refinansiering kan du få betalt dine kreditorer og etter hvert starte med blanke ark økonomisk. Dette er et veldig godt alternativ til å kunne la gjelden ligge og vokse til det blir umulig og en personlig konkurs kan være et faktum.

Løsningen passer ikke for deg som ikke har intensjoner om å rydde opp i gjelden din. Dette er som nevnt en veldig kostbar løsning, og derfor vil det kun lønne seg å gjøre dette en gang. Det er heller ingen automatikk i at man får hjelp på nytt etter å ha fått en refinansiering. Man bør derfor betrakte dette som en sjanse man får kun en gang for å rydde opp.

Hvorfor får jeg ikke refinansiering med betalingsanmerkninger i vanlig bank?

Noen ganger kan man være uheldig og få en eller flere betalingsanmerkninger. Når dette skjer blir man umiddelbart stemplet som en dårlig betaler, og dette innskrenker mange muligheter man har. En av disse mulighetene er lån og refinansiering. Det er gjerne når man får betalingsanmerkninger at man virkelig kjenner på behovet for en refinansiering, men da får man som oftest et nei av banken.

Grunnen til at du får et nesten kontant nei av banken, er at de ikke ønsker å ta risikoen ved å låne ut penger til deg. Når du har en betalingsanmerkning, er det en større risiko for låne ut penger til deg, og de ønsker ikke å ta sjansen på å ikke få tilbake pengene sine.

 Selv om grunnene til at man får betalingsanmerkninger er mange, så velger de aller fleste bankene å gi automatisk avslag til folk som har betalingsanmerkninger. Dette kan føles svært frustrerende for deg som trenger penger – kanskje trenger du dem nettopp for å rydde opp i økonomien.

 Heldigvis finnes det noen få aktører som faktisk ønsker å ha deg med betalingsanmerkninger som kunde, og som gir lån selv om du har inkasso. De er villige til å ta en større risiko enn de vanlige bankene. Dette gjør at betingelsene er noe høyere enn du f.eks. ville hatt med en tradisjonell bank, men du har likevel en større sjanse for å få lån hos dem.

For noen vil det helt klart lønne seg å betale ned gjelden selv, fremfor å få innvilget en refinansiering med betalingsanmerkning. For andre kan en refinansiering virkelig være redningen. Om du er usikker på om det passer for deg, kan du søke hos en av våre annonsører. Dette er helt uforpliktende og selvfølgelig gratis!

Hvordan kan du refinansiere gjeld med betalingsanmerkninger?

Du kan kontakte en bank som tilbyr denne spesifikke type lån. Vi har gjort dette svært enkelt for deg. Ved å klikke på vår sponsende lenke som du finner i toppen her kommer du direkte i kontakt med en låneagent eller en bank. Denne låneagenter samarbeider med flere banker og vil finne den banken som passer deg best, du trenger bare å ta kontakt så ordner de resten!

Når agenten har funnet den banken som passer til deg så vil de sette deg i kontakt med banken. Banken vil ønske å ta en prat med deg for å vite litt mer om din situasjon og hvordan du havnet i den økonomiske situasjonen din. De vil også her prøve å få mer informasjon om din bolig, hva den er verdt, hvor mye lån du har igjen på den, hvor du har lånet eller lånene og lignende.

Banken vil så se på saken din og de vil se på boligen din. I noen tilfeller vil banken bruke en ekstern takstmann for å finne ut en konkret verdi, mens i andre tilfeller vil dette ikke være nødvendig.

Dersom banken ser at du har restverdi i boligen og du har betjeningsevne, så kommer de gjerne med et tilbud til deg. Her må du være forberedt på at renten er høyere og at det kommer et etableringsgebyr. Etableringsgebyr er for så vidt noe som tilkommer uansett, men vær klar over at dette totalt sett kan bli noe dyrere enn ved et annet lån.

Når du har godtatt og akseptert lånet, vil banken hjelpe deg med å bli kvitt betalingsanmerkningene. Om ønskelig kan banken ordne opp direkte med de du skylder penger fra før, du trenger ikke å gjøre noe annet enn å opplyse om hvem du skylder penger og hvor mye. De vil gjerne også ha annen informasjon, slik som nedbetalingstid, rente og lignende. Når du får gitt disse opplysningene til banken, ordner de opp.

Får man bedre vilkår når man refinansierer? 

En refinansiering gjøres stort sett for å få bedre vilkår og de aller fleste vil kunne få bedre vilkår enn man har på mye gjelden i dag. Det vikigste for de aller fleste er få bli kvitt anmerkninger og få ryddet opp i gjelden. Likevel så er refinansiering med betalingsanmerkninger et produkt som er ganske kostbart og man får normalt en høyere rente enn man får på boliglånet sitt. Derfor er det ikke slik slik at dette lønner seg for alle som har betalingsanmerkninger.

Det er ofte viktigere for mange av de som har havnet i økonomiske problemer å få ryddet opp i gjelden enn å ha et billigst mulig lån. Samtidig så har de aller fleste som søker om refinansiering med betalingsanmerkninger mye gjeld og vil få bedre vilkår på denne gjelden. 

Negative konsekvenser av en refinansiering med betalingsanmerkning

Dette er noe vi er veldig opptatte av å kommunisere ut til alle våre lesere. Dersom man søker om refinansiering når man har betalingsanmerkninger, så trenger man å gå til noen av disse «spesialistbankene». Dette får noen konsekvenser som man er nødt til å være klar over før man søker om refinansiering. De vanlige bankene som DNB, Nordea og din lokale sparebank vet hva slags banker dette er, og det er derfor ikke unormalt at man blir låst til disse aktørene i en periode til man kan bevise at man har ryddet opp. Dette handler om at når du er kunde i Bluestep Bank, Kraft Bank eller en annen slik type bank, så er du en risiko for disse andre bankene. Dette er noe tradisjonelle banker ikke har priset inn i sine kunder og de ønsker deg derfor ikke som kunde.

De ønsker kunder som er trygge og stabile i økonomien og som kan betale det de skylder. Alt annet gjør at de løper en stor risiko ved at de kanskje ikke får tilbake pengene sine, noe de selvfølgelig ikke ønsker. Det koster både tid og penger når man må sette i gang tiltak for å kreve tilbake penger som kunder ikke klarer å betale.

Etterhvert som tiden går så vil man ha mulighet til å flytte lånet til en vanlig bank, men man kan ikke forvente å få til dette de første årene etter at man har refinansiert hos en av disse spesialbankene. Derfor må du være forberedt å betale en høy rente på dine lån en god stund fremover i tid. Det gjelder å ikke tenke på dette som noe negativt men heller motivasjon til å «renvaske» økonomien din. Samtidig som du bør ta en vurdering på om dette er er noe for deg. Du skal vite at det å ikke gjøre noe med betalingsanmerkningene ikke er noe bedre løsning.

Hva om jeg får avslag på søknad om refinansiering med betalingsanmerkning?

Vi må innrømme at kravene for refinansiering av betalingsanmerkning er høye og grunnen til det er at bankene tar mye risiko. Det at man har en betalingsanmerkning betyr at man er merket som en dårlig betaler. Derfor opplever en del å få avslag på sin første søknad om refinansiering. Da oppfordrer vi til å spørre banken om hvorfor du fikk avslag slik at du kan prøve å jobbe deg frem til en løsning. De aller fleste banker er veldig åpne på dette og ønsker deg som kunde etterhvert.

Nå finnes det heldigvis et økende antall banker som tilbyr refinansiering til deg med betalingsanmerkninger så du har muligheten til å søke i flere forskjellige banker. Samtidig eller ved å bruke en agent. Vi har skrevet en egen artikkel om hva du burde gjøre om du får avslag på refinansiering her.

Kan jeg få refinansiering med betalingsanmerkning uten å eie bolig?

Om du ikke eier egen bolig som banken kan bruke som sikkerhet når du søker om refinansiering med betalingsanmerkning så er det forløpig svært få banker som kan hjelpe deg. Det som derimot kan være en mulighet her er å få noen til å søke med medsøker eller som kan stille sikkerhet sammen med deg. Her har bankene som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning forskjellige krav til hvem som kan søke sammen med deg og krav til sikkerhet. 

Dersom du har noen som kan hjelpe deg med sikkerhet så anbefaler vi at du søker hos en av aktørene ovenfor, gjerne en agent. De kan hjelpe deg med å se på din sak og ikke minst basert på erfaringen de har hjelpe deg med å søke riktig plass. 

Burde jeg bruke en agent eller en bank?

Det finnes flere banker og ennå flere agenter som gjerne ønsker søknaden din inn. For deg som kunde så kan det være ganske forvirrende om hvilket alternativ du burde benytte deg av. Noen ønsker en løsning raskt og da kan det være enklest å velge en bank som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning. Da sparer man gjerne litt tid ettersom det ikke er noe forsinkende mellomledd. 

Andre ønsker gjerne å få den beste og billigste løsningen på gjeldsproblemet. Da kan det å gå igjennom en agent være veldig smart. En agent kan innhente tilbud fra flere banker og ikke minst hjelpe deg med å velge det lånetilbudet som passer best til din stiuasjon. Man betaler ikke noe ekstra for å bruke en agent. Agenten får betalt en provisjon av banken dersom ditt lån blir utbetalt. 

Hva er forskjellen på refinansiering med betalingsanmerkning og et vanlig boliglån?

Når en bank innvilger deg en refinansiering med betalingsanmerkninger så tar de mer risiko enn en bank gjør med et vanlig boliglån. Den største forskjellen er derfor at man må betale mer i renter og gjerne et etableringsgebyr. Dette er fordi at banken anser deg som mer risiko enn et vanlig boliglån. 

En annen forskjell er at bankene som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkninger har gjerne en mer grundig prosess når de vurderer søknader om refinansiering med betalingsanmerkning. Her er det store forskjeller fra bank til bank.

Hva er fordelen med refinansiering med betalingsanmerkninger? 

Det er veldig mange fordeler for deg som har betalingsanmerkninger ved å få til en refinansiering. Veldig mange opplever at de får bedre kontroll på økonomien og ikke minst så slipper de å bekymre seg for gjelden sin. Med en refinansiering så har man en plan på hvordan gjelden skal bli nedbetalt. 

• Du får fjernet betalingsanmerkningene dine.
• Du slipper gebyrer, lønnstrekk og etterhvert et tvangssalg.
• Du får en mye enklere og mer oversiktlig økonomi.
• Forhandlinger med kreditorer kan få gjelden din ned.

Hvem kan søke om refinansiering med betalingsanmerkning?

Refinansiering med betalingsanmerkning er åpent for alle å søke men for å få en søknad om refinansiering godkjent av banken så må man gjerne oppfylle noen krav:

• Du må eie egen bolig
• Du må ha ledig kapital i boligen (helst over 10/15%)
• Du må ha en skattepliktig inntekt
• Du må oppriktig ønske å bli kvitt dine gjeldsproblemer

Må jeg flytte boliglånet?

Det er en forutsetning for de aller fleste banker som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning. De ønsker første prioritert som det heter og for å få det så må de ta hele boliglånet å flytte det over. I noen situasjoner så kan enkelte banker tillate seg å ta en 2 prioritert. Det er mest aktuelt for de som ikke har veldig høy gjeld og dermed er risikoen lavere for banken. Vi anbefaler at du søker og tar dialogen rundt dette med banken. Det er veldig viktig å huske på at om man har betalingsanmerkninger så er man ikke alltid i den beste situasjonen for å forhandle.

Om du søker om en refinansiering med betalingsanmerkninger så kan du forvente at banken ønsker å ta over hele boliglånet ditt og i noen tilfeller alt du har av gjeld, ekskludert lånekassen. Her vil hver bank vurdere veldig forskjellig og det er helt avhengig av hvordan situasjon du står i.

Er det uforpliktende å søke om refinansiering?

Det er helt uforpliktende og gratis å søke om refinansiering hos alle aktører. Det betyr at du kan søke om refinansiering og sammenligne helt uten å forplikte deg. Derfor anbefaler vi alltid å søke flere steder for å sammenligne.

Useriøse aktører som prøver å ta betalt for å sende inn din søknad bør du styre unna. Det er gratis å søke igjennom både banker og agenter!

Ofte stilte spørsmål

Refinansiering med betalingsanmerkninge er en type refinansiering som det ikke finnes veldig mye informasjon om og det er gjerne veldig mange spørsmål rundt. Derfor har vi samlet noen av spørsmålene vi ofte får om refinansiering med betalingsanmerkninger.