Refinansiering med betalingsanmerkninger

Når man får en betalingsanmerkning så har man blitt stemplet som en dårlig betaler og det innskrenker mange muligheter man har. En av disse mulighetene er lån og refinansiering. Det er gjerne når man får betalingsanmerkninger at man kjenner på behovet for en refinansiering, da får man som oftest et nei av banken.

Grunnen til at du får nei av banken er at de ikke ønsker å ta risikoen ved å låne ut penger til deg. Når du har en betalingsanmerking så er det en større risiko for låne ut penger til deg. Selv om grunnene til at man får betalingsanmerkninger er mange så velger de aller fleste bankene å gi automatisk avslag til folk som har betalingsanmerkninger.

Heldigvis så finnes det noen noen få aktører som faktisk ønsker deg med betalingsanmerkning som kunde. De ønsker å ta mer risiko enn de vanlige bankene. Det gjør at betingelsene er noe høyere enn du f.eks ville hatt med en tradisjonell bank.

Hva er en refinansiering?

Refinansiering er når man erstatter et nytt lån istedenfor et annet. Ofte så refinansierer man når man ønsker å oppnå en fordel. Det kan være lavere rente, lenger nedbetalingstid, større lånebeløp eller at man refinansierer for å bli kvitt betalingsanmerkninger.

Hvilke fordeler får man ved en refinansiering?

Det å refinansiere gir deg mange fordeler, spesielt du som har betalingsanmerkninger. Stresset ved ubetalte krav og inkasso blir borte. Nedenfor har vi listet opp noen fordeler ved en refinansiering:

  • Betalt ned alt av utestående krav
  • Fjerner betalingsanmerkninger
  • Samlet alt i et lån
  • Enklere og mer forutsigbart

Hvem kan søke om refinansiering?

For å kunne søke om refinansiering med sikkerhet av betalingsanmerkninger så må du oppfylle noen minimumskrav:

  • Du må minimum tjene 250 000,-
  • Du må ha en bolig som du kan sette som sikkerhet
  • Du må ha nok «restverdi» i boligen du bruker som sikkerhet

Hvordan søker man?

  1. Du kan kontakte en bank som tilbyr denne type lån. Vi har gjort dette svært enkelt for deg. Ved å fylle ut vårt enkle skjema så kommer du direkte i kontakt med en lånekonsulent. Denne lånekonsulenten samarbeider med flere banker og vil finne den banken som passer deg best!
  2. Banken vil ønske å ta en prat med deg for å vite litt mer om din situasjon og hvordan du havnet i den økonomiske situasjonen din. De vil også her prøve å finne ut litt mer informasjon om din bolig.
  3. Banken vil se på saken din og se på boligen din. I noen tilfeller vil banken bruke en ekstern takstmann for å finne ut en konkret verdi. I andre tilfeller vil dette ikke være nødvendig.
  4. Dersom banker ser at du har restverdi i boligen og du har betjeningsevne så kommer banken med et tilbud. Her må du være forberedt på at renten er høyere og at det kommer et etableringsgebyr.
  5. Når du har godtatt og akseptert lånet så vil banken hjelpe deg med å bli kvitt betalingsanmerkningene.
  6. Du har blanke ark!

Hvilke banker tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning? 

Bare for noen år siden så var det kun Bluestep Bank som tilbydde refinansiering til nordmenn med betalingsanmerkninger. Nå er det et stadig økende antall banker som tilbyr dette produktet. Grunnen til at flere banker ønsker disse kundene er at det er god butikk med lave renter nå og fordi det begynner å bli en større andel nordmenn som har behov for nettopp lån etter de har fått betalingsanmerkninger. 

I dag så er det følgende banker som tilbyr lån med betalingsanmerkning, det er viktig å si at du kan søke i alle disse bankene med en søknad hos oss: 

Bluestep Bank 

Dette var den aller første banken som begynte å tilby lån til kunder med betalingsanmerkninger. Banken stammer fra Sverige men har vokst seg relativt stor i Norge. Banken er kjent for å ha svært dyktige medarbeidere og de gjør etter vårt inntrykk svært gode vurderinger av lånesøknader. Du kan lese mer om erfaringer med Bluestep her. 

Bank 2 

Dette er en annen gammel traver som for alvor ble kjent når John Arne Riise ble kunde og fortalte om hjelpen han fikk. Dette er en god norsk bank som hjelper kunder som har betalingsanmerkninger med både lån og refinansiering. Det fine med Bank 2 er at de ikke bare tilbyr refinansiering med første prioritet i pant, men de kan ta kun deler av lånet. Derfor er det veldig mange som oppnår en gunstig løsning hos Bank 2. Vi har skrevet litt om våre erfaringer med Bank 2 her.

Kraft Bank 

Kraft Bank er den nyeste aktøren på markedet for refiansiering med betalingsanmerkninger. Dette er en bank som er eid av Bjørn Maaseide. Han har samlet mange kloke hoder for å lansere en annerledes bank. Her er det fokus på å få deg som kunde opp av grøten og tilbake i økonomisk stabilt sideleie. De tilbyr refinansiering til deg som har betalingsanmerkning og eier egen bolig. Det fine med Kraft Bank er at de ikke krever at du som kunde har ledig verdi i boligen så lenge økonomien din tilsier det så kan de gi deg et usikret lån for å dekke inn alt. Dette er en spennende bank, men ny. Vi har skrevet mer om hvilke erfaringer vi har med Kraft Bank her. 

Hva er prisene på refinansiering med betalingsanmerkning? 

Når man søker om refinansiering og man har betalingsanmerkning(er) så er man en høyere risiko for bankene. Du har egentlig i praksis vist at du ikke er til å stole på økonomisk og derfor vil ikke bankene låne deg noe mer penger. Du kan sammenligne dette med hvis du låner penger til en venn og din venn ikke betaler tilbake, da låner du ikke mer penger til den vennen. Det samme gjelder for bankene eller nesten alle bankene. Det er jo nettopp derfor disse bankene som tilbyr lån til mennesker med betalinganmerkninger, de vet at ordinære banker ikke kan gi ut disse lånene og derfor kan de ta seg godt betalt for denne risikoen. 

Veldig mange blir litt skremt når de får prisene på disse lånene med betalingsanmerkning. Grunnen til det er at renten er gjerne på over 5 % og så er det et etableringsgebyr. Dette etableringsgebyret fortoner seg litt forskjellig hos de forskjellige bankene. Noen har en prosent av utbetalt lånebeløp og andre har en mer fastsatt sum. Gebyrer er alltid irriterende men enkelte kunder kan få refinansiert lånene i en vanlig bank umiddelbart etter at banken har fjernet betalingsanmerkningene. Hver eneste av disse spesialistbankene bruker mye tid på hver søknad og enkelte banker bruker penger på egen takstmann, det er derfor en nødvendig margin for bankene å ta inn igjennom et gebyr. 

På grunn av prisen så er det selvfølgelig viktig å finne ut om man har noen andre gode alternativer som f.eks å låne penger privat. Hvis du skal låne penger privat når du har betalingsanmerkninger så bør du tenke deg nøye igjennom først. For det første så bør du spille med åpne kort for den du låner penger av og du bør være sikker på at du er ferdig med dine økonomiske problemer. 

Negative konsekvenser av en refinansiering med betalingsanmerkninger 

Dette er noe vi er veldig opptatte av å kommunisere ut til alle våre lesere. Når man søker om refinansiering når man har betalingsanmerkninger så må man gå til noen av disse «spesialistbankene». Dette får noen konsekvenser som man er nødt til å være klar over før man søker. De vanlige bankene som DNB, Nordea og din lokale sparebank vet hva slags banker dette er. Det er derfor ikke unormalt at man blir låst til disse aktørene i en periode til man kan bevise at man har ryddet opp. Dette handler om at når du er kunde i Bluestep Bank, Kraft Bank eller en annen bank så er du en risiko for disse bankene. Dette er noe tradisjonelle banker ikke har priset inn i sine kunder og de ønsker deg derfor ikke som kunde. 

Etterhvert som tiden går så vil man ha mulighet til å flytte lånet til en vanlig bank men man kan ikke forvente dette de første årene. Derfor må du være forberedt å betale en høy rente på dine lån en stund frem i tid. Det gjelder å ikke tenke på dette som noe negativt men heller motivasjon til å «renvaske» økonomien din. Samtidig som du bør ta en vurdering på om dette er er noe for deg. Du skal vite at det å ikke gjøre noe med betalingsanmerkningene ikke er noe bedre løsning. 

Viktig å huske på når man søker om refinansiering!

Når man har betalingsanmerkninger og man søker om en refinansiering så er det viktig å huske på at du har fått en ny sjanse. En sjanse til å rydde opp i gjelden din. Dette er en sjanse som det kanskje ikke er mulig å få igjen, derfor er det viktig at du ikke kaster muligheten bor. Det er mange grunner til at folk havner i økonomiske problemer. De typiske årsakene er at man er blitt syk, skilsmisse, samlivsbrudd eller andre omstendigheter som har hatt en direkte eller indirekte effekt på din økonomi. Det er ikke så viktig hva grunnen er men det er viktig at du vet hvorfor du har havnet i økonomiske problemer så lenge du ikke gjør den samme feilen igjen. Det er nemlig slik at veldig man som gjør feil, de gjentar feilene sine…helt til de forstår at det de gjør faktisk er feil. 

Hvis du har økonomiske problemer men du forstår ikke hvordan du har havnet i økonomiske problemer. Da anbefaler vi at du tar en prat med dine nærmeste. Ta med deg kontoutskriften og finn ut hva du bruker penger på. Noen ganger trenger man hjelp av noen fra utsiden for å se hva problemet er. Her er vanlige grunner til økonomiske problemer: 

  • Høye avdrag på gjeld og kredittkort 
  • Sløsing av penger på kiosk og bensinstasjon 
  • For høye utgifter på mat 
  • Shoppingavhengighet 
  • Gamblingproblemer 

Det er ikke uvanlig at man ikke klarer å se de overnevnte kostnadene i et større bilde og at det kan utgjøre grunnlaget for at du har økonomiske problemer. 

Gjeld 

Veldig ofte så har man gjeld hvis man har økonomiske problemer, dette er gjerne kredittkortgjeld eller forbrukslångjeld. Denne typen gjeld er giftig og kan være veldig vanskelig å bli kvitt. Det første du må gjøre er å lage en oversikt over hvor mye gjeld du har og hvor mye den koster deg i måneden. 

Når du har gjort dette så bør du sette deg og se om du finner en måte å refinansiere denne gjelden på. Om du eier egen bolig og har betalingsanmerkninger så kan du bruke vårt skjema her. Hvis du ikke eier egen bolig så kan du søke om refinansiering uten sikkerhet. Dette er praksis et forbrukslån, men da gjerne med bedre rente hvis du sammenligner med kredittkort og andre smålån. 

Dersom du ikke lykkes med å få en refinansiering så anbefaler vi at du kontakter hver og en bank. Forklarer din situasjon og at du gjerne ønsker at de fryser renten i en periode mens du finner løsninger på hvordan du skal komme deg ut av økonomiske problemer. 

Hva er dine faste kostnader og hvor lave kan man få disse kostnadene? 

Det er hvor mye kostnader du har som avgjør hvor mye du sitter igjen med på slutten av måneden. Det er derfor ekstremt viktig å få disse faste kostnadene ned i et minimum. En metode som er utrolig effektiv er å printe ut en oversikt over dine transaksjoner. Deretter så kan du bruke gul,rød og grønn tusj for å markere hvilke transaksjoner som er unødvendige, ønskelige og nødvendige. 

I denne prosessen så kan man sjekke priser man har på telefon, forsikringer og alt av tjenester så kan man prøve å få en bedre pris enn man har i dag. Mange innser ikke at det er utrolig mye penger å spare ved å forhandle og følge med på avtalene man har. 

Selv om det er veldig mange ting det ikke er fristende å kvitte seg med så må man prioritere gjeld først. Når du har fått betalt ned gjelden din, da har du frihet til alt du vil. Når man økonomiske problemer så må man gjerne ofre noe for å bli kvitt det. Vi anbefaler alle å prioritere å betale ned på gjelden sin fremfor alle andre goder. 

Hva er inntekten og kan man øke den? 

Veldig mange tror at folk med økonomiske problemer kun er folk som går på NAV eller er arbeidsledige. Dette er så langt i fra sannheten som man kommer. Det er faktisk heller motsatt, det er gjerne folk som har hatt god inntekt som havner i gjeldsproblemer. Grunnen er gjerne er at de tror at de tjener mer penger enn de bruker så er dette ikke tilfelle. 

Din inntekt er et ekstremt viktig verktøy for å kunne bli kvitt økonomiske problemer. Det er to ting man burde undersøke når man ønsker å bli kvitt økonomiske problemer: 

  1. Kan jeg øke lønnen min på nåværende jobb? 
  2. Kan jeg få meg en jobb 2? 

Nordmenn er generelt for dårlige til å forhandle lønn. Vi anbefaler at alle som har økonomiske problemer prøver å forhandle opp sin lønn. Man kan gjerne forklare sin situasjon til arbeidsgiver i en medarbeidersamtale, kanskje du kan få en økning i lønn eller de kan hjelpe deg på andre måter. 

En ting som veldig mange folk med dårlig råd på grunn av gjeld og lignende ikke tenker på er at man kan få seg en jobb nummer 2. Det kan være på en bensinstasjon, butikk eller annet sted. Dette er en utrolig effektiv måte å bli kvitt gjeld på. Da kan man bli kvitt gjeld kanskje 2-4x så raskt som man ellers ville klart det og det er bare for en periode. 

 Lag budsjett

Det er utrolig viktig å lage et budsjett som har riktig inntekt og riktige utgifter. Hvis man lever etter et budsjett så er du omtrent garantert å ikke havne i økonomiske problemer igjen. Et budsjett vil gi deg kontrollen over økonomien og du vil lære deg hvordan du unngår å havne i økonomiske problemer igjen. 

Vi anbefaler at man i tillegg til å lage et budsjett oppretter to kontoer. En konto som går til regninger og en konto som går til mat. Da kan du sette over pengene når du får lønn over til de riktige kontoene. Da får du kontroll, oversikt og det blir mye enklere hvis dere er 2. 

Hvorfor søke om refinansiering igjennom Gjeldsproblemer.com? 

Det er et veldig enkelt svar på dette. Vi har jobbet med finans over de siste 8 årene og har opparbeidet oss god kunnskap om hvem som er best på dette i Norge. Vi mener at alle som søker om refinansiering når de har betalingsanmerkninger burde ha flere valg. Dette er fordi man da kan få et bedre tilbud enn om man ikke hadde få valg. Gjeldsproblemer.com sitter ikke på noen direkte avtaler med banker men vi samarbeider med en låneagent som vi mener har den beste kompetansen på dette i Norge. De samarbeider med veldig mange forskjellige banker og dermed så er du sikret nettopp et valg. Det er nemlig slik at veldig mange som har økonomiske problemer og som sliter med gjeldsproblemer ofte er desperate etter en løsning. Da tar man gjerne den første og den beste løsningen. Det er nødvendigvis ikke slik at det er den beste løsningen. 

I tillegg så er det viktig for oss å understreke at din informasjon kun blir videreformidlet til dem og vi sletter alt av informasjon på vår side. Du er dermed helt trygg og det er helt uforpliktende. Veldig mange lurer på om vi tjener penger på dette og vi får noen kroner hvis du får utbetalt lån. 

 

 

Fyll inn skjemaet

Start det økonomiske livet ditt på nytt

Hvordan er prosessen?

Prosessen er ganske lik den prosessen man har for å få et boliglån.

1. Banken kontakter deg for å få mer informasjon om din økonomi, boligen din. De ønsker i de aller fleste tilfeller å få litt innsikt i hvordan og hvorfor du har havnet i et økonomisk uføre. Bankene har forståelse for din situasjon.

2. Banken vurderer søknaden din og boligen din.

3. Dersom banken godkjenner søknaden din så får du lånedokumenter sendt til deg.

4. Når lånet utbetales så betaler banken ut kreditorene dine.

Etter 1-3 dager starter du med helt blanke ark.

Hvem kan søke?

  • Du må eie egen bolig 
  • Du må tjene over 300 000,- 

6,65% ved lån på 2 mill. over 25 år, kost kr. 2.033.291, totalt kr. 4.033.291