refinansiering

Det er dessverre mange i Norge som bruker kredittkort og forbrukslån lite fornuftig. Statistikk fra kredittopplysningsbyråene forteller også at denne typen gjeld er forbundet med betalingsproblemer. Veien til en bedre økonomi er få på plass en refinansiering.

Lånebeløp 10 000 – 500 000 kr
Eff.Rente 5,33 – 49,92 %
Utbetaling 12 – 180 dager dager
Alder 20 år
Eksempel: Nom rente 9,59% , Eff. rente 11,19%, kr 130.000, o/5 år. Kostnad kr 37.988, totalt kr 167.988.
Lånebeløp 10 000 – 600 000 kr
Eff.Rente 5,01 – 24,40 %
Utbetaling 12 – 180 dager dager
Alder 25 år
Eff: 11 % 200.000,- 10 år Kost: 122.092,- Tot: 322.092,-
Lånebeløp 25 000 – 500 000 kr
Eff.Rente 6 – 23 %
Utbetaling 12 – 180 dager dager
Alder 23 år
100 000 kr over 5 år Effektiv rente: 14,15 % Kost: 37 120 kr Total kost: 137 120 kr

Fordelene med refinansiering

En refinansiering av forbruksgjeld er den enkleste og mest effektive måten å få kontroll på økonomien. Fordelene du får kan summeres slik:

  • Hvis gjelden stammer fra små forbrukslån og kredittkort vil du sannsynligvis få langt lavere renter. 
  • Du reduserer antallet termingebyrer når du samler lånene og kredittgjelden.
  • Det er lavere risiko for mislighold av det ene lånet sammenlignet med det å ha mange kreditorer.
  • Når du får kontroll på økonomien blir du mer motivert til å bli gjeldfri. 

Det er altså ikke bare pengeboka som har godt av en refinansiering. De fleste får også bedre nattesøvn når gjelden blir enklere og billigere.

Gjeld du bør refinansiere

Nøkkelen til bedre økonomi i denne sammenhengen ligger i kostnadsforskjellene mellom ulike typer lån og kreditter. Forskjellene er ganske markante, alt ettersom hvilke låneprodukt det er snakk om. Dette er de typiske rentenivåene på lån og kreditter som folk bruker oftest.

  • Kjøp på avbetaling – Møbler, hvitevarer og elektronikk kjøpt på avbetaling har ofte effektive renter på omtrent 30%.
  • Kredittkort – Et rimelig kredittkort kan ha effektive renter på rundt 20%, mens de dyreste kortene kan ligge godt over 35%.
  • Små forbrukslån – Et forbrukslån på under 100 000 kroner kan ofte ha effektive renter på mellom 25% og 35%.
  • Mikrolån – De minste forbrukslånene har de desidert dyreste effektive rentene. Er lånetiden kort nok kan årsrentene være på flere hundre prosent.

All slik gjeld bør refinansieres dersom du har mye av det, såfremt du finner et billigere lånealternativ. 

På nettsiden Forbrukslån.no kan du se et utvalg banker som tilbyr refinansiering uten sikkerhet.

Dette koster et lån til refinansiering

Hvis du ikke kan bake forbruksgjelden inn i et boliglån vil sannsynligvis det beste alternativet være et lån uten sikkerhet. 

Når du bruker et forbrukslån til refinansiering vil du normalt spare store beløp så lenge gjelden du innfrir er slik vi beskrev ovenfor. Årsaken er enkel; et større forbrukslån har nesten alltid betydelig lavere renter enn smålån. Rentene er i tillegg langt lavere enn på de fleste kredittkort og avbetalingskjøp.

De mest aktuelle bankene er de som tilbyr lån til refinansiering uten sikkerhet på inntil 500 000 kroner. Her starter de nominelle rentene som regel på mellom 6% og 7%. De beste rentene går til søkere med god økonomi og høy kredittscore. I gjennomsnitt ligger renten ofte mellom cirka 11% og 14%, noe avhengig av lånets størrelse.

Kravene for å få låne til refinansiering

Det finnes et lite knippe banker som yter lån til søkere som er minst 18 år, men majoriteten av bankene er noe strengere. De vanligste kravene til søkerens alder er enten 20 eller 23 år. Du må som regel også ha fast inntekt fra enten lønnet arbeid eller trygd. Størrelsen på inntektene dine vil påvirke hvor stort lånet kan være.

Kravet som ingen slipper unna går på betalingshistorikken til søkeren. Har du en betalingsanmerkning vil bankene avslå søknaden. Du vil imidlertid få låne til refinansiering så snart anmerkningen er slettet, noe som betyr at den underliggende gjelden må gjøres opp først. 

Har du mye gjeld?

Det er faktisk noe enklere å få låne til refinansiering enn til vanlig forbruk. Årsaken er at bankene kan fravike fra noen av Finanstilsynets retningslinjer for usikrede lån. For eksempel kan en bank normalt ikke yte lån som gjør at låntakerens gjeld overstiger fem ganger årsinntekten. 

Et refinansieringslån skal imidlertid gå til å innfri gjeld du allerede har. Derfor trenger ikke bankene nødvendigvis ta hensyn til det nevnte kravet, selv om gjelden din er høyere enn grensen Finanstilsynet har satt. Forutsetningen er at lånet kun brukes til refinansiering, og at lånekostnadene dine blir lavere. Dette siste vil som regel blir resultatet uansett.

Refinansiere med inkassosaker

Inkassosaker er ikke uvanlige når det er snakk om kredittkort og smålån, spesielt ikke når skyldneren har mange kreditorer. Bankene opplyser at slike saker skal i utgangspunktet føre til avslag på lånesøknaden. Dette stemmer ikke alltid når lånet skal brukes til å innfri annen gjeld som er dyrere. 

De fleste banker er mer velvillige når du viser vilje til å få økonomien din på rett kjøl. Derfor er ikke en inkassosak alltid til hinder for å få lånet innvilget. I følge Refinansiere.net finnes det et knippe banker som tilbyr refinansiering med inkasso.

Du bør imidlertid ikke søke om å få låne til både forbruk og refinansiering. Mer forbruk blir sannsynligvis oppfattet som ikke helt seriøst, og dermed taper du kanskje bankens godvilje.

Hold stien din ren

Hvis du skal ha fullt utbytte av en refinansiering må du unngå impulskjøp og opptak av nye lån og kreditter. Bruk heller muligheten til å bli raskere gjeldfri. Det kan du bli ved å øke avdragene på samlelånet ditt så snart du har råd til det. Dette har de fleste muligheten til siden refinansieringen gir en reduksjon i de månedlige utgiftene. 

Hvis du betaler ekstra avdrag bør du huske på å be banken redusere nedbetalingstiden, slik at de neste avdragene ikke blir på lavere summer enn det du har nå.