De siste årene så har stadig flere nordmenn tatt opp forbrukslån og nå velger stadig flere å rydde opp gjelden sin. Et av de vanligste verktøyene nordmenn bruker når de skal bli kvitt forbruksgjeld er å bake forbrukslån inn i boliglån. Det man i praksis gjør når man «baker» forbruksgjeld inn i boliglån er å øke boliglånet for å betale ned forbruksgjeld. Grunnen til at man velger å øke boliglånet for å betale ned gjeld er:
- Bedre oversikt
- Bedre rentebetingelser
- Lavere månedavdrag
Det er utrolig mye penger å spare hvis man klarer å få forbruksgjeld inn i boliglånet. Et forbrukslån har i snitt en rente på over 10 % og et boliglån kan man nå få under 2 % i rente på. Dette betyr at boliglånet gjerne er 4 ganger så billig som et forbrukslån. I tillegg så er det gjerne slik at man på forbrukslån gjerne har en nedbetalingstid på maks 15 år og har du et nytt forbrukslån så er nedbetalingstiden maks 5 år. På et boliglån så er det gjerne nedbetalingstid på 25-30 år. Det betyr at hvis man øker boliglån for å betale ned gjeld så bruker man lengre tid på å betale ned gjelden, det kan i teorien gjøre at det kan bli en mer kostbar løsning. Om man øker boliglånet for å betale ned gjeld så bør man derfor øke innbetalingen på boliglånet slik at man blir kvitt gjelden man har lånt opp raskest mulig.
Er det lurt å øke boliglån for å betale ned gjeld?
For de aller fleste så vil det være et smart trekk å låne opp på boligen for å bli kvitt gjeld som er kostbar. Nå er renten såpass lav på boliglån at de aller fleste vil kunne spare veldig mye penger og ikke minst kunne betale ned gjelden raskere. Vi anbefaler som nevnt ovenfor at man faktisk øker innbetalingen på boliglånet hvis man øker det for å kunne bli kvitt gjelden raskere. For når man øker boliglånet for å betale ned gjeld så vil denne gjelden bli lagt til gjelden med lang nedbetalingstid.
Hva ser banken på når du sender inn søknad om å øke boliglån?
Når banken får en søknad om økning av boliglån så ser de aller først på følgende:
- Verdien av boligen
- Hvor mye gjeld du har?
- Hvor mye tjener du?
Dette er alle ting som kan ha betydning for hvor mye lån du kan få. Det som er viktig når du skal øke boliglånet for å betale ned gjeld er at du informerer om at gjelden din egentlig ikke vil øke men at du skal refinansiere. Banken kan kun gi 5x inntekten i lån men når du skal refinansiere så kan de regne dette riktig ut. Hvis du har veldig mye ledig kapital i boligen så vil dette ikke spille noen stor rolle men for deg som har begrenset ledig verdi så kan det være viktig.
Banker behandler søknader veldig forskjellig, noen har en mer manuell prosess med en bankrådgiver og andre har mer automatiske vurderinger. Vår erfaring er at man gjerne har større sannsynlighet for å øke boliglånet igjennom en manuell prosess med en bankrådgiver enn de automatiserte.
Det som er viktig er at om du får avslag at du spør banken om hvorfor. Det er heldigvis slik at det finnes utrolig mange banker og alle vurderer forskjellig. Det betyr at om du er litt uheldig med en bank så betyr ikke det at alle kommer til å gi deg avslag. Vi anbefaler uansett å ha en konstruktiv dialog med bankene så du kan forstå hvorfor du evt får avslag og hva du kan gjøre for å få en søknad igjennom.
Øke boliglån med betalingsanmerkninger?
Veldig mange lurer på om det er mulig å boliglån med betalingsanmerkninger og det er selvfølgelig mulig. Tradisjonelle banker vil nok ikke la deg øke boliglånet når du har betalingsanmerkninger, til tross for at du har ledig kapital i boligen. For å få øke boliglånet for å betale ned gjeld når du har betalingsanmerkninger så må du søke om refinansiering med betalingsanmerkninger eller omstartslån som mange kaller det. Da kan du øke boliglånet for å betale ned gjeld og ikke minst for å bli kvitt betalingsanmerknnger.
Vi må gjøre oppmerksom på at dette er et svært kostbart lån og har gjerne et ganske saftig etableringsgebyr som gjør det fort ikke passer for alle. Om du har betalingsanmerkninger så kan det uansett være et veldig godt alternativ for å komme deg ut av gjeldsproblemer og ikke minst få kontroll over økonomien.