Stadig flere nordmenn får gjeldsproblemer og det betyr gjerne at man eventuelt kommer på etterskudd med betalinger. Da er det mange som før eller siden kommer til å misligholde sin gjeld. Mislighold er et veldig komplisert ord for at du ikke oppfyller din forpliktelse ovenfor den eller de du skylder penger. Alle typer gjeld kan misligholdes og konskvensene av misligoholdt gjeld kan være store. Når man ikke har råd til å betale på boliglånet eller får en betalingsanmerkning så kan det være veldig stressende. I denne artikkelen så ønsker vi i Gjeldsproblemer.com å hjelpe deg med å se på mulige løsninger om du har misligholdt gjeld eller står i fare for å misligholde din gjeld. Dette er en svært detaljert guide.
Forskjellige typer gjeld som misligholdes
Det finnes veldig mange forskjellige typer gjeld vi har i Norge men de vanligste typene for mislighold e:
- Billån
- Forbruksgjeld
- Kredittkortgjeld
- Boliglån
Nordmenn som eier egen bolig er veldig flinke på å betale ned på boliglånet, selv når det er trangere tider. Det er en større andel mislighold av billån, forbruksgjeld og kredittkortgjeld. Grunnen til at nordmenn misligholder denne gjelden oftere enn f.eks boliglån er at boligen er for mange den store sparegrisen. Det er ikke uvanlig at man kan ha mye i forbruksgjeld men samtidig ha en ganske stor ledig verdi i bolign. Selv om man er flink med å betale på boliglånet og samtidig misligholder kredittgjeld så vil resultatet man risikerer bli det samme, nemlig et tvangssalg av dine eiendeler. Før et tvanggssalg så kommer det andre ting som er ubehagelig som inkasso og ikke minst betalingsanmerkninger.
Snakk med banken om du står i fare å misligholde gjeld
Hvis du i dag ligger ajour med alle betalinger men ser at du snart kan komme i skade for å misgligholde dine lån så må du tenke veldig proaktivt og raskt. Du bør snarest kontakte den banken du skylder penger for å forklare situasjonen. De aller fleste banker vil være med på en løsning for en kort periode for det er nemlig ikke billig for bankene å ha mislighold av gjeld i sin portefølje. Vi vet at veldig mange syntes at det er en vanskelig å prate med banken om at det er trangt økonomisk. Det er viktig å nevne her at banken selvfølgelig aller helst ønsker at kundene skal betale tilbake pengene de skylder, men hvis du får problemer så er det bedre å finne løsninger før du har misligholdt gjelden. For når du først har begynt å misligholde gjelden så er det for sent å få hjelp av mange og hvis du får en betalingsanmerkning så tar dette kroken på døra for å få en løsning av en annen bank. Bankene setter normalt pris på at du tar kontakt og det er som regel ikke vanskelig å få til noen gode midlertidige løsninger, det kan f.eks være:
- Avdragsfrihet
- Opplåning på lån for å komme ajour
- Rådgivning
Hvis du allerede har fått en betalingsanmerkning så kan du søke om en løsning fra en agent eller bank som har spesialisert seg på nettopp dette. Det finnes flere aktører men nedenfor finner du en oversikt over de aktørene som vi mener har gode løsninger til deg som har betalingsnanmerkning eller fått nei av din vanlige bank:
Om du ikke eier egen bolig og gjelden du står i fare for å misligholde er forbrukslån så bør du fortsatt ta kontakt med banken du har forbrukslån i. Da kan du forklare situasjonen din og kanskje kan de hjelpe deg med en løsning som gjør at du får tid til rydde opp i gjelden. Hvis du ikke har betalingsanmerkning så kan du søke om en refinansiering av dine forbrukslån.
Hva burde du gjøre hvis du allerede har misligholdt din gjeld?
Hvis du allerede har misligholdt din gjeld så bør du snaret prøve å finne løsninger. Det første fokuset må være å få nok penger slik at du kan betale avdragene du skylder på gjelden. Når du har gjort dette så kan du ta kontakt med banken for å se på løsninger. Det finnes flere måter du kan skaffe penger til å betjene misligholdt gjeld. De enkleste metodene er gjerne ikke de mest åpenbare:
- Selg ting du ikke bruker på Finn.no
- Få deg en ekstra jobb
- Sjekk om du har noe til gode på skatten
Når man har misligholdt gjeld så gjelder det å være raskt ute med gode løsninger for det er ikke bare stressende med mislighold av gjeld. Gjelden vokser raskt med inkasso, gebyrer og forsinkelsesrenter. Derfor bør man tenke raskt og ikke minst handle raskt.
Hvordan kan jeg få hjelp til misligholdt gjeld?
NAV har en egen gjeldsrådgivningstjeneste i alle kommuner. De kan ikke hjelpe deg med penger direkte men de kan hjele deg med rådgivning. Du kan søke hjelp hos en advokat eller lignende som selvfølgelig kan hjelpe deg med å finne løsninger på gjelden som er misligholdt. Når man jobber med å se på den misligholdte gjelden så er det naturlig at man ser på om gjelden kan forhandles ned. Hvis gjelden man har er eldre eller det er mye renter som har påløpt kan man få forhandlet ned gjelden i mange tilfeller.
Hva skjer hvis du ikke gjør noe med den misligholdte gjelden?
Dersom du ikke gjør noe med den misligholdte gjelden så kan det ende opp med et tvangssalg av boligen din eller en gjeldsordning (personlig konkurs). Det er ingen god løsning og det er derfor mye bedre å ta tak i problemene før man faktisk havner i en situasjon som er ennå mer vanskelig enn den trenger å være.
Refinansiering av misligholdt gjeld
Hvis du i dag har misligholdt gjelden din så kan du søke om en refinansiering av misligholdt gjeld. Dette kan du som regel ikke gjøre i din eksisterende bank. Det er fordi at når et lån er i restanse så vil ikke banken gi deg nytt lån. Hvis man har misligholdt sine lån så må man ofte søke i en bank som gir ut lån med betalingsanmerking. Det finnes nemlig banker som hjelper deg når du har fått betalingsanmerkinger og når andre banker har sagt nei.
For å kunne søke om en refinansiering av misligholdt gjeld så må du oppfylle noen krav:
- Du må eie egen bolig
- Du må ha ledig kapital i boligen
- Du må ha en skattepliktig inntekt
- Du må godkjennes av banken
Om du i dag ikke eier egen bolig og ønsker å refinansiere forbrukslån så må du først bli kvitt betalingsanmerkninger. En betalingsanmerkning slettes når gjelden er betalt ned. Ofte når man ligger bakpå med betalingene på et lån så vil det være nok for banken at man kommer ajour med lånet. Vi har skrevet en liten artikkel om hvordan du kan skaffe penger til å betale ned gjeld her.