Betalingsproblemer er noe som oppstår når det er lite penger på konto. Kanskje har man feilberegnet eller så har man trodd at man hadde mer penger til rådighet. Man kan få betalingsproblemer om man glemmer bankkortet når man skal ut å handle, men det er ikke slike betalingsproblemer vi tenker på her. Det er tre ting som karakteriserer betalingsproblemer:
- Et varig problem
- Flere kreditorer og krav
- Ingen tegn til forbedring
Man får ikke betalingsproblemer om man mangler penger til en regning en måned, de oppstår først når det er flere saker som går til 1, 2.gangs purring eller inkasso. Kanskje har man flere inkassosaker liggende samtidig. Det er ingen tegn til at økonomien skal bli bedre, i en husholdning der lønningene er for lave i forhold til utgiftene.
Så hvordan kan man bli kvitt betalingsproblemer?
Det første man må gjøre for å bedre situasjonen, er å få en oversikt. Det kan være mange krav som ligger til betaling, som man faktisk ikke lenger har oversikt over. Når en sak forflyttes over til inkasso, så må man være klar over at inkasso håndteres av en finansiell aktør i markedet. De har kjøpt gjelden din fra den opprinnelige banken. Det kan være problematisk å skaffe seg oversikt for kanskje fins det enda flere krav enn man ville innrømme. Kanskje lever man i et forhold der den ene ikke er klar over situasjonen til den andre. Det beste er å legge kortene på bordet, helt bokstavelig, og klippe alle kredittkort og andre bankkort man ikke bruker. Det kan være lurt å sjekke at kreditoren har fjernet innbetalt gjeld, slik at den reelle lånegraden blir redusert. Dette er fordi bankene vanligvis har for vane å la dette være opp til låntakeren, i mange tilfeller uten at låntakeren er klar over det. Det har vel med at banker og kreditorer gjerne vil at man skal bruke pengene på nytt, og dermed igjen stå i gjeld til dem. Hvis du er usikker på hvor mye gjeld du har og om du har betalingsanmerkinger så kan du lese om hvordan du kan sjekke betalingsanmerkninger her.
I prosessen med å få oversikt må man være klar over at man har tatt et steg. Dette steget er viktig fordi det gir motivasjon til å komme videre. Men det er ikke nok å få oversikt, neste steg blir å finne ut hva man skal gjøre. Det er flere ting man bør gjøre i en sånn situasjon:
- Skaffe flere inntekter
- Redusere det aller meste av unødvendig forbruk
- Sjekke om det fins kapital
Selv om det kanskje høres litt uharmoinsk ut å låne penger når man betalingsproblemer og man hører ofte eksperter som sier at man ikke må låne for å betale gjeld. Dette er selvfølgelig helt sant men når det kommer til refinansiering, så kan det være en god løsning. Det kan være en veldig effektiv måte for å bli kvitt betalingsproblemene. Veldig mange som har betalingsproblemer, har dette på grunn av de har mye gjeld hos flere aktører. På mindre lån og kredittkort så er det gjerne en veldig høy rente. Refinansiering gir deg flere fordeler:
- Du får oversikt
- Reduserer antall gebyrer per måned til en
- Du kan forhandle om rente
- Skaffer husstanden enklere hverdag
Blir løpetiden lenger enn hva den var på de eksisterende lånene, vil som regel totalsummen å betale blir høyere, men fordi den fordeles ut over flere måneder, blir månedsbeløpet lavere. Dette er veldig positivt i en allerede sterkt presset privatøkonomi. Dette kan fjerne noen betalingsproblemer, men det er ikke sikkert det er nok. Holde seg til endringene Nå som man har gjort en endring, kan alt se ut til å gå på skinner. Men så lett er det ikke. Man holder seg best til endringer ved å legge inn en ny faktor kalt sparing. Når man setter av penger til sparing, reduserer man kjøpekraften sin i øyeblikket. Målet er å øke kjøpekraften på sikt.
Betalingsproblemene kan dukke opp igjen om man begynner å forbruke igjen etter endringen. Det er viktig at man holder lav profil i mange måneder for å etablere den nye fasaden. Det kan hende det plutselig dukker opp utgifter man ikke hadde tenkt på, slik som bytte av sommerdekk til bilen, nytt kjøleskap eller renovasjon av tak og vegger på hytta. Et refinansieringslån kan være gunstig fordi man kan belåne over skyldig beløp. Det bør man være forsiktig med om man ikke har tro på at økonomien vil bli bedre. Det er mange ting man kan gjøre for å holde på endringene, slik som å få en hobby, begynne å trene eller lese blogger om privatøkonomi.
Hvilke banker gir ut når man har betalingsproblemer?
Når du skal søke om lån som en del av prosessen for å bli kvitt betalingsproblemer så må du være smart. Hvis du eier egen bolig og ikke har betalingsanmerkninger så anbefaler vi at du tar kontakt med banken din for se på en løsning slik at du kan få en god løsning med din eksisterende bank. Hvis ikke banken din kan hjelpe deg eller du har fått avslag så kan du prøve flere andre banker. Hvis alle bankene sier nei eller hvis du har en betalingsanmerkning så kan du bruke en eller flere av bankene som vi har listet opp nedenfor. Dette er seriøse banker som har spesialisert seg på nettopp å gi ut lån til nordmenn med betalingsproblemer. Det betyr at du kan få refinansiering med betalingsanmerkninger eller lån med inkasso.
Hvis du ikke eier egen bolig så kan du søke om refinansiering men dette vil som regel ikke være en umiddelbar god løsning om du i dag har betalingsproblemer. Bankene på refinansiering uten sikkerhet har gjerne som et eget krav at du har råd til lånet. Dersom de har sine tvil her så vil du kunne få avslag på din lånesøknad.
Hvor kan jeg få hjelp til å bli kvitt betalingsproblemer?
Alle norske innbyggee har krav på rådgivning når det kommer til gjeld. Det er NAV som tilbyr dette som en tjeneste, de har lang kø og kan kun bistå med rådgivning. I tillegg til NAV sin tjeneste så finnes det private aktører som gjeldsrådgivere og advokater med spesialisering på dette feltet. Vi har ingen erfaring med disse men vi anbefaler at man er skeptisk og finne en billig løsning. Aktørene som tar en «provisjon» av det de klarer å fikse en løsning er det bare å unngå.