Et spørsmål som vi i Gjeldsproblemer.com ofte får er «er det lurt å refinansiere gjeld?». Dette er et spørsmål som har flere svar, avhengig av din situasjon og hvordan du ser på gjeld. I denne artikkelen så skal vi gå igjennom de forskjellige scenarioene og hvor en refinansiering kan være et godt verktøy.
En refinansiering innebærer at man tar opp et nytt lån for å betale ned gamle lån. Før i tiden så var dette ordet for det meste brukt om bedrifter som hadde gjeld og lignende. De siste årene har refinansiering nærmest blitt «brandet» til noe veldig mange forbinder med forbrukslån. Det største volumet målt i kroner kommer i refinansiering av boliglån, hver gang man bytter bank eller øker lånebeløpet så gjør man en «refinansiering».
Det finnes derfor to typer former for refinansiering:
- Refinansiering uten sikkerhet
- Refinansiering med sikkerhet
Refinansiering uten sikkerhet er egentlig et annet ord for forbrukslån. Det har vært en lånefest i Norge de siste årene og det har derfor vært veldig vanlig for nordmenn å «refinansiere» denne gjelden. Det betyr i praksis at man tar opp et forbrukslån for å betale ned andre forbrukslån. Man får gjerne en bedre rente enn man hadde, lenger nedbetalingstid eller så låner man ennå mer penger. Det har kommet nye reguleringer nå som gjør at refinansiering ikke blir like attraktivt som det har vært. Vi har skrevet en guide om hvordan du kan refinansiere forbrukslån på best mulig måte her.
Refinansiering med sikkerhet er når du setter din bolig eller annen eiendom du eier som sikkerhet for lånet. Dersom du refinansierer med sikkerhet så betaler du ned gjelden med et boliglån. Hvis man refinansierer forbrukslån eller kredittkort så kan man spare flere tusen kroner i året ved å refinansiere med sikkerhet.
Er det smart å refinansiere?
Ja det vil i mange tilfeller være veldig smart å refinansiere gjelden sin enten med sikkerhet eller uten sikkerhet. For at dette skal være gode løsninger så må man få en fordel på en eller annen måte. Det kan være lavere månedsbeløp, raskere nedbetalingstid eller lavere renter. Det kan være veldig mye å spare på en refinansiering med sikkerhet men det kan være mindre å hente på en refinansiering uten sikkerhet.
Refinansiering uten sikkerhet er kun smart hvis lånet du ender opp med får en lavere rente enn lånet du har i dag. Hvis du ikke får dette så er det ikke smart å refinansiere uten sikkerhet.
Hvis man skal refinansiere med sikkerhet i boligen og låner mer penger på boligen så er det ekstremt viktig å øke månedsbeløpet på boliglånet. Hvis du ikke gjør dette så kan kostnadene på lånet ditt bli mye større enn om man hadde gått for en løsning uten sikkerhet. Banken vil automatisk øke månedsbeløpet på boliglånet ditt når du refinansierer, men ikke nok for å dekke differansen. Hvis målet med refinansiering er å få det mer romslig og man ikke planlegger å selge boligen så kan bestemme at man ikke bryr seg om at det blir mer kostbart i forhold til renter
For at det skal være smart å refinansiere så bør man ha riktig holdning:
- Du bør ønske å rydde opp i gjeld
- Ikke ta opp nye lån eller kreditter
- Ikke bruke mer enn man tjener
Mange vil nok mene at dette er selvfølger, men det er veldig mange som faktisk refinansierer og går rett tilbake til gamle vaner. Da betyr ikke refinansieringen noe ting og man sparer ikke noen penger. Det er er begrenset hvor mange ganger en bank har lyst til å refinansiere gjelden din, du får kanskje en sjanse eller to. Noen banker ønsker ikke å refinansiere forbruksgjeld i det hele tatt og tar heller å «gir» deg videre til en annen bank. Hvis man eier bolig så kan man komme seg ut av gjeldsproblemer ganske raskt hvis man refinansierer med sikkerhet men det betyr ingenting om man ikke klarer å legge gjeldsproblemene bak seg. Nedenfor du finner du en liste over aktører som kan hjelpe deg med refinansiering av din gjeld med sikkerhet i boligen.
Hvor bør man refinansiere gjeld?
Hvis man skal søke om refinansiering uten sikkerhet så kan vi anbefale å søke i SBANKEN. Dersom du skal søke om refinansiering med sikkerhet så bør man alltid sjekke med banken sin. Hvis de sier nei så bør du fortsette å søke rundt. Dersom du har inkasso eller betalingsanmerkninger så kan du bare glemme de tradisjonelle bankene, da kan vi i Gjeldsproblemer.com hjelpe deg. Vi har laget et eget skjema for deg nedenfor.