Veldig mange nordmenn har i dag forbrukslån samtidig som de eier en bolig som kanskje har steget markant i verdi over de siste årene. Det betyr at mange kan bake inn forbrukslånet inn i boliglånet, dette kalles en refinansiering. Ved å bake forbrukslånet inn i boliglånet så kan man få den svært lave renten som boliglån i dag har som gjør at man potensielt kan spare flere tusen kroner i året på renter.
Et spørsmål som veldig mange stiller seg er om det er lurt å bli kvitt forbrukslånet ved å benytte seg av ledig verdi i boligen. Det korte svaret på dette er at vi mener at det er lurt dersom man får en guntstig rente på hele lånet og man betaler inn ekstra ned på boliglånet for å kvitte seg med gjelden.
Her er noen av fordelene med å bake inn forbrukslånet inn i boliglånet:
- Lavere rente
- Du kan betale ned gjelden raskere
- Lavere gebyrer
- Bedre oversikt over gjelden
Vi vet at noen sier at det å bake inn forbrukslånet i boliglånet kan være dumt ettersom nedbetalingstiden på et boliglån gjerne er lengre enn et forbrukslån. Hvis du har et relativt nytt forbrukslån som du har tatt opp etter at de nye reglene for forbrukslån kom så har du maksimalt 5 års nedbetalingstid. På et boliglån så ligger normalen å 25-30 år nedbetalingstid på boliglånet. Her anbefaler vi at man heller betaler inn ekstra på boliglånet slik at lånet som er fra forbruksgjeld blir betalt ned raskere og kanskje før den løpetiden som lånet opprinnelig hadde.
Hvordan får jeg bakt inn forbrukslån inn i boliglån?
For å kunne bake inn forbrukslånet inn i boliglånet så må du først ha ledig verdi i boligen. Her bruker de aller fleste banker noe som heter e-takst. Dette er en takst hvor de bruker forskjellige variabler for å regne ut ca markedsverdi på din bolig. Noen ganger er vår opplevelse at folk mener den treffer riktig og andre ganger så treffer den veldig feil. Om du er uenig i en e-takst så kan du få en verdivurdering av en eiendomsmegler. Dette pleier å være gratis, men om du informerer om at den er til låneformål så kan det være at du må betale for en verdivurdering. I mange tilfeller så har banken egne eiendomsmeglere som kan komme for å gi deg en verdivurdering av din bolig uten kostnad.
Når du vet verdien av boligen så kan du se om du har nok ledig kapital til å bake inn forbrukslånet. Bankene krever at du har minimum 15 % egenkapital i boligen, det betyr at du må ha ledig verdi utover dette for å kunne få låne med boligen som sikkerhet. Hvis du har ledig verdi så kan du gå inn i nettbanken å søke om en opplåning, her vil du gjerne få spørsmål om hva pengene skal brukes til og søknaden er veldig enkel. Det går gjerne raskt å få svar på søknaden hos de aller fleste banker, men det må normalt gjøres en ny tinglysning før pengene kan komme på konto.
Til forskjell fra refinansiering uten sikkerhet og refinansiering med betalingsanmekrninger så vil man her gjerne få ansvaret for å betale ut gjelden selv. Her er det veldig viktig at man faktisk betaler ut gjelden med en gang og ikke lar noe gjeld være igjen. Ring gjerne til kreditorene du skylder penger for å få et helt konkret beløp med påløpte renter.
Hva om banken sier nei?
Vi anbefaler alle som ønsker å bake inn forbrukslån inn i boliglånet om å søke hos sin vanlige bank. Dette er fordi det er raskt, enkelt og hvis du er fornøyd med renten så er det helt uproblematisk. Noen ganger opplever man å få nei fra banken og da gjelder det å tenke nytt. Det finnes veldig mange banker som ønsker kunder og hvis du i dag har en ellers grei økonomi så skal du ikke se bort i fra at det nettopp er andre banker som kan hjelpe deg. For de aller fleste banker så vil det være viktig at du har:
- Egenkapital
- Ingen betalingsanmerkninger
- Grei inntekt i forhold til gjeld
Bankene vil kunne se forbruksgjelden din når du søker om boliglån og derfor er det viktig at du er åpen om dette når du søker. Det var en tid før hvor bankene kanskje var skeptiske til kunder med forbrukslån, men nå har dette blitt så vanlig at de ser på seg selv mer som løsningen.