Hvordan finne et billig forbrukslån?

Betalt plassering - Søk om boliglån med betalingsanmerkning her!

Hvis du eier egen bolig så kan du refiansiere hele din gjeld med sikkerhet i boligen din. Dette kan gi deg en bedre rente og gjør at man i mange tilfeller kan betale ned sin gjeld raskere. Søk om refinansiering fra Finanstipset og få hjelp!

låneeksempel eff.rente 15,84%, 65.000, o/5 år, etabl.geb. 950, Totalt: 92.334

Vi har akkurat gått inn i 2020 og naturlig nok så ønsker veldig mange nå å rydde opp i sin egen økonomi. Hvis du i dag har kredittkortgjeld eller forbrukslångjeld så kan det nye året være en ypperlig mulighet til å spare penger på bedre betingelser og lavere rente. Det føles nesten litt feil å kalle denne undersiden for «billig forbrukslån» fordi forbrukslån slettes ikke er billig. Likevel så finnes det noen banker som tilbyr billigere forbrukslån enn andre og det er nettopp her du kan spare penger. Ved refinansiere din forbruksgjeld inn i et billigere forbrukslån så kan du spare penger som gjør at du kan redusere dine månedelige kostnader eller aller helst betale ned lånet raskere. I denne guiden så skal vi forklare deg hvordan du kan gå frem for å få et billig forbrukslån. 

Vi må understreke at vi anbefaler at man prøver å styre unna forbrukslån og vi skriver denne guiden fordi vi vet at veldig mange av våre lesere har kostbare lån som de ønsker å betale ned raskt. Et billig forbrukslån eller refinansiering uten sikkerhet kan derfor være et veldig godt verktøy for å bli kvitt gjelden raskere. 

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et korsiktig lån som har maksimalt 5 års nedbetalingstid etter krav fra Finanstilsynet. Dette er lån uten sikkerhet, det betyr at banken ikke tar sikkerhet i bilen, huset eller hytta når de gir deg lånet. Når banken ikke tar sikkerhet så er det høyere risiko for banken og derfor tar bankene en høyere rente enn på et ordinært boliglån hvor banken tar sikkerhet i boligen. 

Hvem kan få forbrukslån?

Alle kan søke om forbrukslån men for å kunne få innvilget lån så må du oppfylle noen krav:

  • Norsk statsborgerskap
  • Skattepliktig inntekt
  • Ingen betalingsanmerkninger 
  • Overholde krav fra Finanstilsynet om gjeldsgrad 

Når du søker om forbrukslån så sjekker banken dette automatisk opp. Dersom du skulle ha noen opplysninger som ikke kommer klart frem av ligningstall eller inntekt så bør du ha dokumentasjon på dette. Dersom du har betalingsanmerkninger så vil du ikke kunne få innvilget forbrukslån, dersom du eier bolig så kan du låne penger med sikkerhet i boligen. 

Hvor mye kan jeg låne?

Du kan få helt opptil 600 000,- i forbrukslån. Vi vet at veldig mange blir fristet til å låne mye penger når de får muligheten, men det er viktig å huske på at alle pengene skal betales tilbake. Selv om en bank tilbyr lån opptil 600 000,- så betyr ikke dette at du automatisk får det høyeste lånebeløpet. Banken vil regne ut hvor mye lån du kan betjene og komme med et lånetilbud basert på dette. 

Hvor lang nedbetalingstid kan jeg få? 

På nye forbrukslån som ikke er refinansiering så kan du få en nedbetalingstid på maksimalt 5 år. Dersom du skal refinansiere gammel gjeld så kan du nedbetalingstid på opptil 15 år, avhengig av hvor lang nedbetalingstid du har på gjelden din i dag. 

Hvordan få et billig forbrukslån?

Når bankene bestemmer hvilken rente du skal få så bruker de noe som heter kredittscore. Dette er en score som er laget av et kredittbyrå som f.eks Bisnode. Her bruker de data som de har samlet inn for å score deg. Kredittbyrået sjekker hvilken inntekt du har, gjeld du har og om du har noen betalingsanmerkninger. Dersom du har betalingsanmerkninger så vil du automatisk få avslag når du søker om forbrukslån. Dersom du ikke har betalingsanmerkninger så vil scoringen gå videre til banken, her har banken satt opp sine egne kriterier for hvem de ønsker å gi lån til, hvem som skal få hvilken rente. Disse kravene er satt av bankens risiko ansvarlig eller risk manager som bankene selv kaller dette. Det flere ting som kan påvirke hvilken rente du får: 

  • Hvilken landsdel bor du i?
  • Eier du egen bolig? 
  • Hvor gammel er du? 
  • Hvor lenge har du jobbet der du jobber nå?
  • Inntekt 
  • Stabilitet i inntekt 
  • Lånesum 

Som du ser ovenfor så er det flere faktorer som banker bruker når de skal se på hvilken rente du kan få. Noen banker bruker alle kritieriene ovenfor og andre banker bruker kun noen av disse. Noen banker vurderer lånesøknader automatisk og andre banker gjør det delevis manuelt. For å få et bilig forbrukslån så må man finne den banken som du scorer best hos og dette varierer veldig fra person til person. Bankene går ikke ut med sine krav til søkere når det kommer til selve bestemmelsen av rente og det kan dermed være svært vanskelig for deg som kunde å navigere deg til det billigste forbrukslånet. 

For å få et billig forbrukslån så er man derfor nødt til å søke i flere banker samtidig. Det finnes i dag utrolig mange banker som tilbyr forbrukslån og denne jobben kan derfor ta ganske lang tid. Dette kan likevel være litt jobb men det kan vært svært gode timesbetalt om du gjør denne jobben. Våre tester har vist at det ikke er noe særlig forskjell i pris på lån som går via en agent til en bank. Vi anbefaler derfor at man søker hos en låneagent istedenfor å søke hos en bank. Da kan du innhente lånetilbud fra de aller fleste banker og sammenligne ved hjelp av en lånesøknad. 

Triks for å få et billigere forbrukslån 

Banken har strenge krav og de kan være litt tunge å jobbe med, likevel så finnes det noen svært effektive metoder du kan bruke for å sikre deg selv en lavere rente. Dette er ikke juks og heller ikke ulovlig, men noen av disse tipsene krever at du har disiplin selv. 

Lånesum 

Dett kan høres litt korny ut, men bankene gir en lavere rente til høye lånetilbud. Dette er spesielt aktuelt for deg som skal ha et mindre forbrukslån. Ettersom banken tjener mer penger på høyere lånebeløp så vil renten være høyere på mindre lånebeløp. Hvis du istedenfor å søke om et lite lånebeløp søker om et større lånebeløp så vil du i mange tilfeller få tilbud om en bedre rente. Dersom du har disiplin så anbefaler vi derfor at du søker om et høyt lånebeløp og betaler tilbake det du ikke trenger så raskt som mulig. På den måten så får du en god rente uansett hvor lite lånebeløp du søker om. De aller fleste banker har gjort det svært enkelt for deg å betale tilbake penger rett i nettbanken, så dette kan du gjøre ganske så effektivt. 

Forhandle 

Når du har fått et lånetilbud så er det veldig mange som aksepterer det med en gang men det kan være litt å hente på å spørre om et bedre tilbud. De bankene som har en helt automatisert prosess vil i de aller fleste tilfeller ikke kunne gjøre noe med renta men noen banker vil. Det har blitt tøffere å være forbrukslånsbank i disse tider så derfor har dette blitt noe vanskeligere enn det var for et par år siden. Hvis du søker hos en agent så kan du gjerne be dem om å ta denne dialogen for deg. 

Sjekk betingelsene dine jevnlig

Veldig mange søker om et forbrukslån når de trenger det og gjør sjelden noe undersøkelser utover dette. Vi anbefaler alle som ønsker å ha et billig lån om å sjekke betingelsene på sine lån jevnlig. Det betyr at vi mener at man burde se om man kan få et billigere lånetilbud minst 2 ganger i året. Bankene konkurrerer om deg som kunde og det er veldig enkelt å flytte lånet til en annen bank. 

Hvilken bank har billigst forbrukslån? 

Dette er et spørsmål som er utrolig vanskelig å svare på. For basert på oversikter som Finansportalen så kan man fort anta at en bank er billigst men siden de aller fleste banker scorer alle kunder på individuelt basis så har disse oversiktene veldig lite å si. Det at en bank annonserer med 6 % effektiv rente på sine forbrukslån betyr ikke at dette er den beste banken for deg. Det kan være at dette er en rente som kun de færreste får. 

Vi kjørte i januar 2020 en test av over 20 banker på forbrukslån med en person som vi vet scorer normalt. Her var det et helt annet resultat enn rentene som bankene opererte med. Det var kun en bank som ga den renta de annonserte mot. Grunnen til dette er nettopp at banken har en hel del forskjellige kriterier som man må oppfylle for å få det billigste lånet fra dem. 

Er det noe forskjell i rente på refinansiering uten sikkerhet og et forbrukslån? 

Det kan være litt forvirrende for en forbruker å gå inn på en bank som tilbyr lån uten sikkerhet. Når man skal søke om lån så får man opp to valg. Man kan velge mellom to forskjellige produkter, forbrukslån og refinansiering. Det mange ikke vet er at dette er omtrent akkurat de samme produktene men med et annet navn. Begge lånene er uten sikkerhet men de kan bruke litt forskjellige scoringmodeller, det betyr at dersom du skal refinansiere så kan du oppleve å få en bedre rente enn om du søker om forbrukslån. Hvilken praksis bankene har her varierer veldig mellom de forskjellige aktørene. 

Hvordan blir prisene på forbrukslån i 2020? 

I 2019 så ble gjeldsregisteret etablert, noe som har vært et veldig bra og effektivt tiltak. Dette var nytt for bankene og har gjort sitt til at det har blitt mer krevende å være forbrukslånsbank i Norge. Vi legger bak oss et år hvor det har vært vanskelig for bankene å låne ut penger, få inn penger selv og ikke minst tilpasse seg etter det nye registeret. I 2020 så tror vi at bankene vil begynne å låne ut penger igjen og at vi vil se billigere forbrukslån. Hvis man ser på Sverige som har hatt et fungerende gjeldsregister i lang tid så kan man se at prisene har falt betraktelig på forbrukslån og refinansiering uten sikkerhet. 

Spørsmål om billig forbrukslån? 

Har du et spørsmål om billig forbrukslån så ta gjerne kontakt med oss så hjelper vi deg så godt vi kan. Vi kan ikke svare på sensitive spørsmål så det må være spørsmål som er generelle og helt uten personlige data.

 

 

 

 

Annonse!

Refinansier din gjeld og start på nytt

låneeksempel eff.rente 15,84%, 65.000, o/5 år, etabl.geb. 950, Totalt: 92.334